引論：我們?yōu)槟砹?3篇民間借貸概念范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

2、民間借貸是一種合約行為；

3、民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實際支付；

4、民間借貸的標(biāo)的物的權(quán)屬需明確屬于出借人個人；

5、民間借貸可以有償，也可以無償。

篇2

可作信用和抵押貸款

民間借貸作為一種常見的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，在我國已經(jīng)有至少三千年的歷史。實際上，戰(zhàn)國時期，放款取息已非常普遍。公元前300年，孟嘗君在自己的封邑薛地放債取息，作為奉養(yǎng)三千門客的財源。有一年，薛地歉收，很多人沒交利息，他派人催收，仍“得息錢十萬”，可見放債的規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)大。

早期的借貸活動表現(xiàn)為實物借貸，比如中國古代糧食借貸極為盛行。隨著生產(chǎn)發(fā)展，社會分工擴大，剩余產(chǎn)品出現(xiàn)，產(chǎn)生商品交換，貿(mào)易、商業(yè)活動開始繁榮起來，貨幣應(yīng)運而生。借貸活動遂以貨幣作為中介，貨幣借貸行為逐漸多起來，實物借貸活動則逐漸式微，這一趨勢延續(xù)至今。

唐朝作為一個強盛的王朝，國內(nèi)商業(yè)和對外貿(mào)易都很發(fā)達(dá)。隨著商業(yè)的繁榮，都城長安的西市形成了中國最早的金融市場。西市面積約1平方公里，遍布各種店鋪和作坊，其中借貸機構(gòu)提供各種借貸服務(wù)，有提供抵押借貸的質(zhì)庫，有提供普通借貸的公廊，有收受存款或提供保管便利的柜坊和各種商店。現(xiàn)代的借貸業(yè)務(wù)形式，在當(dāng)時都已經(jīng)產(chǎn)生。

在唐朝放款大致可以分為兩種：信用放款和抵押放款。所謂信用放款就是南北朝時開始的舉貸，至于抵押放款最常見的則是當(dāng)鋪，唐朝時被稱為質(zhì)庫。唐代對于借貸活動的利率有所限制，雖然允許上下浮動，但對于復(fù)利始終是禁止的。

敦煌、吐魯番等地曾出土唐朝大批借貸契據(jù)的文書，忠實地展現(xiàn)了古代民間借貸的原貌。唐朝的銀錢有息借貸的標(biāo)準(zhǔn)契約當(dāng)數(shù)《唐乾封三年（公元688年）張善舉錢契》。這一契約的核心部分是“舉取銀錢貳拾文，月別生利銀錢貳文”，意思是，月利率為10％，即年利率為120％。同時契約中還規(guī)定：“到月滿張即須送利。”眾所周知，每月送利和到期一次性還本付息，其實際收益是有差別的，且這種差率隨借貸額高低而相應(yīng)浮動。我國民間的私人借貸，尤其是在江浙一帶，至今仍保留這種按月送利方式，可為古代信用借貸之印證。另外契約沒有寫明還貸期限，而是規(guī)定“到左須錢之日，張并須本利酬還”。這個條件也是頗為苛刻的，因?qū)鶆?wù)人來說面臨著無法預(yù)料的須立即還貸的風(fēng)險。

大致來看，銀錢借契的利率條款均由上述兩條組成。這一契約，尾部還有一條頗有意思的補充條款：“左共折生錢，日別與左菜五尺園，到菜干日。”即除付息外，每日尚須將五尺大小的菜地上所種之菜賣于債主。這樣算來，唐朝時的民間借貸利率恐不止10％。

政府一直對民間借貸管制

篇3

《鄂爾多斯市人民政府規(guī)范民間借貸暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）于今年6月5日頒布，9月5日正式實施，是金融改革啟動以來，國內(nèi)出臺的首部系統(tǒng)規(guī)范民間借貸的規(guī)范性文件。《暫行辦法》第三條規(guī)定：“本辦法不適用于商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等依法設(shè)立的機構(gòu)為個人和企業(yè)提供的金融服務(wù)，也暫不適用于自然人之間用于生活消費的借貸活動……放貸人是指出借資金到期收回本金并收取利息的自然人。” 該條款規(guī)定，放貸人僅可以是自然人，排除了企業(yè)作為放貸人的情況。但《合同法》中沒有采用“民間借貸”一詞，而僅將此概念界定在“自然人之間”訂立的借款合同，與以銀行等金融機構(gòu)為貸款人的借款合同相區(qū)別。這樣一來，“民間借貸”主體范圍界定則更加不清晰。

我國的法律法規(guī)中并未對民間借貸的概念范圍進(jìn)行明確的界定，只在最高人民法院的司法解釋和相關(guān)法律中稍有提及。1999 年最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效。”可知公民與非金融企業(yè)之間的借貸是屬于民間借貸的。

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中規(guī)定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理。”可知，其將民間借貸分為三類，且每類的一方主體都是公民。

《合同法》中沒有使用“民間借貸”的概念，但在第 196 條規(guī)定了借款合同：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”。根據(jù)主體的不同，劃分為金融機構(gòu)借款合同和自然人間的借款合同。

由此可見，我國法律上已經(jīng)明確的民間借貸的主體范圍是自然人之間以及自然人與企業(yè)之間。在民間借貸合同當(dāng)事人中，借款人是指在信貸活動中從貸款人處借得貨幣資金的一方當(dāng)事人。貸款人是指在貸款活動中運用信貸資金或自由資金向借款人發(fā)放貸款的一方當(dāng)事人。有的學(xué)者認(rèn)為，民間借貸合同的主體是自然人、非金融機構(gòu)的法人或其他組織，其中貸款人一方只能為自然人，非金融機構(gòu)的法人或者其他組織只能作借款人，依法不能作為貸款人，否則這一民間借款合同就是無效的。 那么貸款人一方是否必須為自然人呢？

根據(jù)我國相關(guān)立法規(guī)定，并沒有明確將民間借貸的貸款人嚴(yán)格限制為自然人，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效。對于自然人與企業(yè)之間的借款的效力，有不同的觀點。有的學(xué)者認(rèn)為，自然人作為貸款人借款給企業(yè)有效，企業(yè)作為貸款人借出貸款無效。理由是前者有利于整合民間閑散資金，企業(yè)得到民間的支持從而求得生存與發(fā)展，因而有效；而企業(yè)作為貸款人的行為屬于企業(yè)從事非法金融業(yè)務(wù)，因而無效。有的則認(rèn)為，自然人與企業(yè)之間的相互借款應(yīng)該都是有效的，而無需區(qū)分貸款人一方是否為自然人，依據(jù)是最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第1條的規(guī)定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理”。

相比較而言，筆者認(rèn)為，后一種意見更為合理。首先，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第1條以及最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》中，都只提及“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效”，并沒有強調(diào)貸款人一方一定要為自然人，而且《合同法》第196條對“借款合同”的定義中也未對貸款人作出限制；其次，將企業(yè)作為貸款人的行為一概定性為從事非法金融業(yè)務(wù)，從而否定企業(yè)作為貸款人的民間借貸的效力，這是混淆了借貸行為與借貸業(yè)務(wù)的結(jié)果。借貸業(yè)務(wù)必須經(jīng)過特許才可以經(jīng)營，并且借款對象具有廣泛性和不特定性，而企業(yè)的借貸行為卻是臨時性的，不具有經(jīng)營性，并且其借貸的借款對象是特定的，不應(yīng)該納入金融業(yè)務(wù)的范疇。而且企業(yè)向公民出借款項，是其行使財產(chǎn)權(quán)的表現(xiàn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第1條，以及《關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》的規(guī)定，民間借貸包括公民與法人和其他組織之間的借貸。因此，企業(yè)與個人之間借貸行為的性質(zhì)應(yīng)認(rèn)定為民間借貸。只要借貸雙方當(dāng)事人意思表示真實，不違反法律，行政法規(guī)的強制性規(guī)定，該借貸行為一般應(yīng)認(rèn)定為有效。

綜上所述，自然人之間、自然人與法人、其他非金融性組織之間的相互借貸均屬于民間借貸。貸款人的資格不限于自然人，企業(yè)非出于經(jīng)營性將借款出借給個人也是可行的。

（作者：湘潭大學(xué)法學(xué)院2011級研究生 ）

注釋：

篇4

民間借貸，主要指發(fā)生在非金融機構(gòu)的社會個人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣為標(biāo)準(zhǔn)的價值讓渡及本息償付的活動。它游離于官方正規(guī)金融機構(gòu)之外的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，不受金融法規(guī)對資本金、流動性及資本充足率等要求的約束，沒有納入國家信用控制和金融監(jiān)管等常規(guī)管理系統(tǒng)（林聲，2008）。

隨著國家宏觀調(diào)控政策力度加大，銀行信貸資金趨緊，微觀經(jīng)濟(jì)主體資金需求助推了民間融資規(guī)模的不斷擴大。民間借貸在一定程度上解決了企業(yè)或居民在創(chuàng)業(yè)起步、生產(chǎn)經(jīng)營中的資金急需，在浙江、廣東、福建等民營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，融資難的問題一直困擾著許多中小企業(yè)的發(fā)展，幾年來，銀行存款準(zhǔn)備金率不斷上調(diào)，客觀上造成許多銀行無款可貸。中小企業(yè)在人工成本上漲和回收貨幣困難的雙重壓力下，無法從銀行借款融資以求得生存，民間借貸便成了唯一的救命稻草（黃月冬、趙靜芳，2008）。

目前，民間借貸的規(guī)模不斷地擴大，其發(fā)展也呈現(xiàn)了一系列新趨勢。第一，借貸規(guī)模明顯擴張。根據(jù)央行溫州中心支行上半年進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，溫州民間借貸市場規(guī)模達(dá)到1100億元，有89%的家庭或個人、59.67%的企業(yè)參與，這個規(guī)模在當(dāng)?shù)丶s占民間資本總量六分之一左右，相當(dāng)于溫州全市銀行貸款的五分之一。第二，借貸手續(xù)日趨完善，企業(yè)借貸方式呈現(xiàn)多樣化。目前，通過民間融資手段來滿足生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的行為已獲得多數(shù)民眾的認(rèn)同，從借貸手續(xù)上看大部分借貸雙方能夠訂立書面協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容較為完善。從借貸方式上看，家庭民間融資方式較為單一，屬于個人之間的直接借貸，企業(yè)之間的借貸方式則可分為直接接待、商業(yè)信用和票據(jù)貼現(xiàn)等。第三，為了解決臨時性資金不足，民間借貸的利率不斷攀升。借貸利率視借款人和貸款人的關(guān)系和借款人償還能力、期限長短而定，定價決策具有分散性（林聲，2008）。總而言之，民間借貸具有參與主體和資金來源的廣泛性，借貸方式的靈活性，借貸金額的擴大化，期限逐步的長期化，借貸的利率市場化等特點。

正是基于現(xiàn)狀，民間資本的存在具有現(xiàn)實的必要性。本文從社會資本的角度考察民間借貸的興衰狀況及其原因，是基于信任和社會網(wǎng)絡(luò)的視角。社會資本最早是由皮埃爾?布迪厄(Pierre Bourdieu)引入社會學(xué)研究的，他將其界定為“實際或潛在資源的集合，這些資源與由相互默認(rèn)或成人的關(guān)系所組成的持久網(wǎng)絡(luò)有關(guān)，而且這些關(guān)系或多或少是制度化的。”科爾曼（James S.Coleman）從理性行動理論出發(fā)，擴展了社會資本的概念，他把社會資本的表現(xiàn)形式劃分為義務(wù)和期望、信息網(wǎng)絡(luò)、規(guī)范和有效懲罰等等。本文主要采用羅伯特?D?普特南（Robert D.Putnam）的社會資本概念，即社會資本是社會組織的特征，例如信任、規(guī)范和網(wǎng)絡(luò)，他們能夠通過推動協(xié)調(diào)和行動來提高社會效率，社會資本提高了投資于物質(zhì)資本和人力資本的收益。普特南認(rèn)為，像信任、管理以及網(wǎng)絡(luò)這樣的社會資本存量有自我強化和積累的傾向。一次成功的合作會建立起聯(lián)系和信任，這種社會資本的形成有利于未來充分和連續(xù)的合作（李惠斌、楊冬雪，2000）。從筆者看來，信任和網(wǎng)絡(luò)是民間借貸的主要影響因素（將于后文闡述），從社會資本中得信任和網(wǎng)絡(luò)來闡述民間借貸的興衰，具有重要的意義。

借用社會資本的概念，民間資本快速發(fā)展的原因可以從社會學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)兩個視角進(jìn)行分析。

首先，從社會學(xué)的角度看，以血緣、親緣、地緣為紐帶的人緣關(guān)系本位是民間信貸運作機制的重要基礎(chǔ)。中國人歷來重視親緣、地緣的關(guān)系，喜歡講人情面子，民間風(fēng)險借貸風(fēng)險的保障機制依靠親緣和熟人關(guān)系來維護(hù)。在一個固定范圍的地域內(nèi)，親緣網(wǎng)絡(luò)或熟人圈子，往往具有安全可靠、風(fēng)險共擔(dān)、互惠互利等綜合功能。而以血緣、親緣、地緣為中心的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)成為民間經(jīng)濟(jì)活動最根本的信用基礎(chǔ)。在熟人朋友圈子和親緣性關(guān)系網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的交往活動中，都具有真誠相待、講求信用等行為特征。這就引出了“信任”這個概念。有學(xué)者指出，社會資本是指人們之間的一套橫向聯(lián)系包括能夠通過推動協(xié)調(diào)的行動來提高效率的信任、網(wǎng)絡(luò)以及與網(wǎng)絡(luò)相聯(lián)系的規(guī)范。社會資本的特征在于推動組織成員間互利性的配合和寫作（張婷，2011）。肯尼斯?紐頓認(rèn)為，社會資本主要是與公民的信任、互惠和合作有關(guān)的一系列態(tài)度和價值觀構(gòu)成的，是社會和政治文化的主要表現(xiàn)，社會資本的主要特征體現(xiàn)在那些將朋友、家庭、社區(qū)、工作及公私生活的聯(lián)系起來的人格性網(wǎng)絡(luò)，包括非正式群體和正式組織（黃曉波，2006）。Coleman（1990）和Spagnolo（1999）也提出過社會資本強化了信任的普遍程度，即信任是社會活動的均衡結(jié)果，客觀上促進(jìn)了人們的相互合作。通過文獻(xiàn)查閱發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)學(xué)者主要從網(wǎng)絡(luò)或者信任方面解釋中小企業(yè)的民間借貸行為。在社區(qū)內(nèi)的非正規(guī)金融組織，其具有一個極其重要的特征是，他形成于彼此較為熟悉的人群內(nèi)部，也就是說，非正規(guī)金融是嵌入于某種社會網(wǎng)絡(luò)或者社會紐帶之中的。從社會資本的網(wǎng)絡(luò)理論可以發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵特征在于它的可達(dá)成性及網(wǎng)絡(luò)中各結(jié)點之間的緊密程度。如果行動者能夠彼此接觸相互聯(lián)系，交流資源，網(wǎng)絡(luò)則可有達(dá)成性。網(wǎng)絡(luò)的可達(dá)成性事產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)內(nèi)聚力首要的結(jié)構(gòu)性條件。這種內(nèi)聚力的結(jié)構(gòu)性條件只靠自身并不足以產(chǎn)生信任，他除了要求行動者必須建構(gòu)一種持久和相對較強的鏈接和配置之外，還必須具備的條件就是情感，情感是粘合劑，建立并維持行為主體間的各種聯(lián)結(jié)和配置，以防止網(wǎng)絡(luò)的過度分散和破裂。布勞也認(rèn)為，行為主體間的互動就越頻繁，由這樣的互動產(chǎn)生的情感越積極，關(guān)系性凝聚力的水平越高，從而便會產(chǎn)生義務(wù)性的行為（王麗娜，2006）。民間借貸，尤其是個人性質(zhì)的民間借貸，往往是在這樣一個親緣關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)中，憑借著對借款人情感上的信任，將自己手頭上的閑散資金借貸給他人（林聲，2008）。在筆者的老家福建泉州，這樣的民間借貸也屢見不鮮，通過中間人介紹，筆者對一名長期從事私人借貸的人士進(jìn)行了電話采訪，經(jīng)他介紹，進(jìn)入這行業(yè)的人，一開始都是憑借著熟人的介紹，選擇借、貸款人，貸款人愿意將資金借給借款人，除了獲得比銀行利息更高的利率外，交易成功的因素取決于對借款人情感上的信任，并且在借貸關(guān)系發(fā)生后，要隨時地跟蹤借款人的資金流向，一旦發(fā)現(xiàn)貸款人有不良舉動或是對其產(chǎn)生不信任感后，他們之間的情感聯(lián)系將會破裂，最終導(dǎo)致終止這樣的借貸行為。民間借貸在中國能夠紅火發(fā)展，中國血親的傳統(tǒng)文化功不可沒。他雖然為民間的經(jīng)濟(jì)活動，但同樣也必須遵循具有傳統(tǒng)特征的行為規(guī)范直至民法通則等法律法規(guī)。傳統(tǒng)的民間借貸往往發(fā)生在親人、朋友之間，因而其信任鏈條不會太長，同一筆借貸中參與人數(shù)和參與規(guī)模也不會太大。通過朋友、親戚的介紹，一些民間借貸組織對個人或企業(yè)的背景環(huán)境極為熟悉，加之發(fā)放貸款手續(xù)簡單方便，很少需要抵押和擔(dān)保，民間借貸便受到廣大民眾的歡迎并得以延續(xù)。

其次，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，要形成民間借貸，離不開行兩個條件、民間借貸的供給雙方及當(dāng)前市場上存在的借貸機制。第一，從民間借貸的供給雙方看，正規(guī)的金融機構(gòu)（只要是國有商業(yè)銀行）對非公有制經(jīng)濟(jì)的資金支持力度和非公有制經(jīng)濟(jì)強烈的資金需求之間不相吻合。由于中國的流動性資本過剩的背景，出于對信貸資金“安全性、流動性、效益型”的考慮，各商業(yè)銀行普遍對基層金融機構(gòu)的信貸投放加以限制，實行“高門檻”的信貸政策，這首當(dāng)其沖的是提高對中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)的信貸準(zhǔn)入門檻（林聲，2008；馬中杰、楊得芳、李玉霖，2007）。面對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與產(chǎn)業(yè)需求增大，部分企業(yè)擁有良好的發(fā)展前景，卻面臨著資金流動緊張的局面。我國長期計劃經(jīng)濟(jì)體制下所形成的金融制度，使得國家控制了大部分的金融資金，金融資源也相應(yīng)地分配給了國有企業(yè)、三資企業(yè)，惠及私營企業(yè)和個體工商戶則少之又少。近年來，一些國有商業(yè)銀行實行了嚴(yán)格的評級授信制度，貸款支持的重點轉(zhuǎn)變?yōu)椤八闹亍焙汀叭蟆保粗攸c區(qū)域、重點行業(yè)、重點產(chǎn)業(yè)、重點客戶和大企業(yè)、大行業(yè)、大項目。同時實行了“雙小退出”的政策，即從小企業(yè)貸款和小額貸款退出（鄭俠，2008）。而出于供給方的民間借貸組織與個人，擁有較多的閑置資金，但缺少投資渠道，為民間的融資活動提供了資金來源（毛金明，2005）。可以這樣說，是國家金融機構(gòu)對小型企業(yè)、個人的不信任感，使民間借貸行業(yè)一枝獨秀、茁壯成長。

第三，從當(dāng)前市場上存在的借貸機制看，我國缺少正規(guī)的民間融資服務(wù)體系，即官方的正規(guī)金融機構(gòu)為民間借貸提供的相關(guān)服務(wù)很少。由此產(chǎn)生了許多為民間借貸雙方提供相關(guān)資金融通服務(wù)的中介，這些民間借貸中介和民間借貸的供求雙方一起構(gòu)成了民間借貸體系，促進(jìn)了民間借貸的發(fā)展。筆者電話采訪了解到，在民間，尤其是一些農(nóng)村地區(qū)，類似的民間借貸中介數(shù)量不少，盡管他們沒有在法律上得到合法的身份地位，但由于長期建立的信任關(guān)系使其能在借貸領(lǐng)域獲得了相應(yīng)的支持，從而維系了行業(yè)的發(fā)展鏈條。在一些農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)的金融機構(gòu)支農(nóng)力度不足，“存多貸少”的現(xiàn)象十分普遍，資金“外流”的趨勢較為嚴(yán)重，而這些資金，極大一部分是投入于民間借貸市場中（林聲，2008）。民間借貸主要為非公有制經(jīng)濟(jì)特別是民間經(jīng)濟(jì)服務(wù)，彌補了正規(guī)金融機構(gòu)主要為國有經(jīng)濟(jì)服務(wù)的缺陷，其資金主要流向民間中小企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶，彌補了正規(guī)借貸的不足之處。

除此之外，銀行存款利率持續(xù)走低，民間資金積極尋找投資渠道，中小企業(yè)及“三農(nóng)”的資金需求具有“急、少、快”的特點，為民間借貸活躍創(chuàng)造了條件。鑒于本文采取“社會資本中信任與網(wǎng)絡(luò)的視角”，在這方面就不做過多的闡述。

民間借貸作為民間融資的一種方式，民間資本作為社會資本的一種，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著十分重要的積極作用。一是民間融資緩解了中小企業(yè)融資難的局面，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，為其發(fā)展提供了重要的資金來源，滿足了中小企業(yè)和農(nóng)村新興特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的資金需求，充分利用社會閑散資金為民間資金提供方便、快捷的投資渠道，擴展了經(jīng)濟(jì)增長空間，提高了資金使用率，實現(xiàn)了資金的優(yōu)化配置（尤元旭，2010；馬中杰、楊得芳、李玉霖，2007）。在這里，必須強調(diào)的一點是民間借貸解決了農(nóng)村市場對資金的大量需求的問題。眾所周知，我國大部分農(nóng)村生產(chǎn)組織的特點為勞動生產(chǎn)率低，經(jīng)營規(guī)模小，利潤收入少，抵抗不可抗力自然災(zāi)害風(fēng)險的能力不高，加之農(nóng)副產(chǎn)品容易腐爛變質(zhì)的原因，農(nóng)民極易陷入入不敷出的困局。在正規(guī)途徑無法滿足農(nóng)民資金需求的情況下，民間借貸應(yīng)運而生，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力。同時，民間借貸所具備的信息優(yōu)勢，可以使放款者在小范圍內(nèi)深入地對投資項目的風(fēng)險大小、潛在的發(fā)展前景和貸款人的信用狀況進(jìn)行綜合分析，并選擇一個風(fēng)險和收益相對合理的項目給予資金支持，這就創(chuàng)造了更大的社會財富，從現(xiàn)實生活中論證了社會資本理論中的“信任”原則。二是民間借貸與正規(guī)借貸相輔相成，在一定程度上彌補了正規(guī)借貸的不足（毛金明，2005）。民間借貸在貸款涉及的范圍、金額、利率的協(xié)商及方便程度等方面顯示出了獨特的優(yōu)勢。與正規(guī)借貸相比，民間借貸的運作效率更高，交易方式更為靈活，手續(xù)更簡便，信息更加對稱，交易成本更低，促進(jìn)了自身的發(fā)展，同時也給正規(guī)借貸造成競爭壓力，促使正規(guī)借貸機構(gòu)轉(zhuǎn)變工作職能，提高服務(wù)質(zhì)量和工作效率。

然而，盡管民間借貸的發(fā)展勢頭十分強勁，但浙江民間借貸引發(fā)的一系列小企業(yè)倒閉、捐款而逃的事件必須引起人們高度關(guān)注。民間借貸發(fā)展存在以下幾個障礙：一是信用體制障礙，即市場經(jīng)濟(jì)主體的自身信用不足，信用擔(dān)保體系存在著結(jié)構(gòu)性缺陷。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)不僅僅是商品經(jīng)濟(jì)、法制經(jīng)濟(jì)，也是一種信用經(jīng)濟(jì)（周鋒、鄒曉明，2010）。正規(guī)金融機構(gòu)提高對中小企業(yè)的貸款“門檻”，部分原因是其自身規(guī)模小、競爭能力相對較弱、自有資金不足、銀行融資不易、市場信息不暢、人才缺乏等先天不足，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。一些中小企業(yè)的詐騙行為引發(fā)的一系列信用問題，不僅影響了企業(yè)自身的發(fā)展，而且嚴(yán)重擾亂了市場秩序，不利于社會主義經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。正如前文所述，在個人的借貸中，借款人一方面必須經(jīng)過對貸款人的信用評估后才將資金借出，另一方面也因為信任機制的不完善，必須得隨時跟蹤貸款人的資金流動取向，以防貸款者“攜款潛逃”。從這個角度看，信任是借貸行為的主要影響因素，人們通過“信任”的橋梁發(fā)生借貸行為，又因為“信任”橋梁的倒塌而終止這種行為。二是法律性缺陷。由于國家法律未能明文規(guī)定民間借貸在金融體系中得作用，致使其不能光明正大地開展業(yè)務(wù)，這在一定程度上制約了民間借貸的規(guī)范行為。民間借貸又往往是自發(fā)形成的，存在高利貸的嫌疑，政府缺乏相當(dāng)手段來約束和規(guī)范，由此引發(fā)一系列嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)糾紛和社會問題。同時，國家缺少相關(guān)法律對民間借貸雙方的合法利益進(jìn)行保護(hù)，一旦借款方失信，貸款方將很難挽回經(jīng)濟(jì)損失。浙江省民間借貸導(dǎo)致企業(yè)倒閉的事件引發(fā)一系列的社會矛盾就是典型的教訓(xùn)。三是監(jiān)管。由于對民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法律法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)，金融監(jiān)管對民間借貸的市場準(zhǔn)入、經(jīng)營活動及市場推出等監(jiān)督管理調(diào)控力度不夠，無法及時獲取民間借貸的真正活動情況和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料。

民間借貸出現(xiàn)浙江溫州企業(yè)倒閉的困境，對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展必將相應(yīng)地產(chǎn)生了一系列消極影響。具體表現(xiàn)在：第一，民間借貸在一定程度上會削弱國家的貨幣政策執(zhí)行力度，過多的資金流入民間市場，降低國家的宏觀調(diào)控力度；民間借貸交易的隱蔽性又導(dǎo)致有關(guān)民間組織活動的稅收無法及時征繳，造成國家稅收流失，損害正規(guī)金融部門的利益，影響國家的貨幣政策執(zhí)行（陳蕾燕，2007）。第二，民間借貸加劇正規(guī)金融組織信貸的風(fēng)險，由于其風(fēng)險危害性大，同時基于社會資本中“信任”的影響，容易導(dǎo)致信用危機，在一定程度上加重了企業(yè)和個人的負(fù)擔(dān)，債權(quán)人權(quán)益得不到保障，從而危害社會安全。

現(xiàn)階段，民間借貸這棵幼苗已經(jīng)深入扎根于社會經(jīng)濟(jì)生活德沃土之中，尤其是在我國沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間借貸在融資方面發(fā)揮著不可替代的作用。而高利率的民間借貸對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展必將產(chǎn)生極其復(fù)雜的負(fù)面影響。它是一把雙刃劍，具有兩面性。可見，對于民間借貸的影響，我們應(yīng)該持一分為二的辯證態(tài)度，既不能全盤肯定，也不可全盤否認(rèn)。筆者在研究民間借貸的出路時，有針對性地提出以下幾條具體的對策。

第一，從企業(yè)角度而言，應(yīng)該大力提升民營企業(yè)素質(zhì)，增強融資能力，尤其是目前處于貸款門檻之外的中小型企業(yè)，應(yīng)該努力推進(jìn)其生產(chǎn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型升級，拓寬其直接融資的渠道（馬中杰、楊得芳、李玉霖，2007；周鋒、鄒曉明，2010）。許多中小企業(yè)存在管理不規(guī)范、財務(wù)制度不健全、財務(wù)信息不真實等問題，應(yīng)采取完善治理結(jié)構(gòu)、健全各項規(guī)章制度、強化財務(wù)管理、保證會計信息真實性和合理性等措施，從根本上提升企業(yè)信用度，以此贏得金融機構(gòu)的信任和支持。從更微觀的角度來看，應(yīng)延伸為提高個人的信用水平，增強企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與個人和個人與個人之間的信用。在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，信用是進(jìn)行市場經(jīng)濟(jì)交易的極其重要的因素，信用是一種財富，也是一種資源。只有從根本上提高企業(yè)的信用水平，才能提高包括民間借貸和金融借貸在內(nèi)的融資能力。從社會資本的角度而言，社會信用體系除了需要法律法規(guī)來規(guī)范，更需要有信用文化的支撐，需要培養(yǎng)社會主體信用理念來維系。企業(yè)必須加強培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信用文化，加強信用觀念和信用意識教育，把依法誠信經(jīng)營作為企業(yè)生存發(fā)展的奠基石。

第二，對政府角度而言，應(yīng)加強對民營企業(yè)的政策扶持力度，完善企業(yè)信用擔(dān)保系統(tǒng)，完善民間資本的法律規(guī)范。通過加強政策引導(dǎo)，鼓勵金融創(chuàng)新，將民間金融納入金融監(jiān)管體系，促進(jìn)社會資金融通，強化社會監(jiān)管約束機制，建立健全國家的相應(yīng)法律、法規(guī)，來規(guī)范融資行為（董俊峰，2010，齊美東、王蓮芬，2004）。市場經(jīng)濟(jì)客觀上是建立在法制上的誠信經(jīng)濟(jì)，沒有法制就不能構(gòu)建一個有效地社會信用體系。天下熙熙，皆為利往。無論是企業(yè)或是個人借貸行為，都不可避免地追求著自身利益最大化，這無可厚非。但我個人認(rèn)為，唯有立法制度和監(jiān)管手段，才足以規(guī)范市場，才能最大限度地調(diào)動市場主體的積極性。信用必須靠法制來維護(hù)，法制必須靠信用來彰顯。同時，在運用市場和法律的手段的基礎(chǔ)上，完善中小企業(yè)的信用激勵和懲罰機制，才能使企業(yè)誠信制度真正發(fā)揮作用。

第三，對金融機構(gòu)角度而言，應(yīng)認(rèn)真考慮企業(yè)或個人的自身發(fā)展?fàn)顩r，加大其對企業(yè)的扶持力度，提高自身的管理水平，發(fā)展適合小型的金融機構(gòu)，改進(jìn)與創(chuàng)新貸款服務(wù)方式（毛金明，2005）。比如，推行銀行自主貸款，推進(jìn)利率市場化進(jìn)程，積極開展個人委托貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)及個人的融資走上健康的發(fā)展道路。

綜上所述，民間借貸是我國社會自發(fā)生長起來的融資形式，是正規(guī)金融機構(gòu)不能滿足民間融資的需要產(chǎn)生的，是我國非公有制經(jīng)濟(jì)的有益補充。民間借貸作為一種社會資本的融資方式，其存在具有充分的必要性，并將會不斷地發(fā)展下去，但民間借貸目前暴露出的許多問題，令人深思。為此，政府應(yīng)高度重視、積極引導(dǎo)、大力發(fā)展民間借貸行為，在國家完善法制和加強管理的基礎(chǔ)上，揚長避短，促進(jìn)民間借貸的良性發(fā)展。從信任和網(wǎng)絡(luò)的社會資本視角，只有充分發(fā)揮民間資本的積極作用，克服其現(xiàn)存的消極影響，化解金融體系存在的風(fēng)險，才能有利于信用經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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篇5

一、民間借貸的概述

（一）民間借貸的概念。“民間借貸”是相對于“官方”而言的，即民間借貸是對存在于個體經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)之間以及個體民營經(jīng)濟(jì)和自然人之間的融資活動的一種統(tǒng)稱，指不是通過金融監(jiān)管機關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)所開展的金融活動。易言之，民間借貸是脫離我國貨幣政策和金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管之外的，不進(jìn)入官方統(tǒng)計報表的金融活動，或者是將民間借貸定義為沒有被中央銀行監(jiān)管當(dāng)局控制的非正式金融。

（二）民間借貸的特點。一是民間借貸較之其他的融資渠道交易信息高度對稱，根據(jù)具體情況決定借貸期限和借貸利率，交易成本低。二是民間借貸手續(xù)簡便，方式靈活，企業(yè)規(guī)模小的商戶從事的行業(yè)往往有周期或季節(jié)要求，需要通過短期簡便的手續(xù)融資。三是多數(shù)民間借貸交易還具有依托人際關(guān)系（熟人居中擔(dān)保）的隱性擔(dān)保機制，交易主體本身是親友或者通過中間人介紹而達(dá)成借貸交易。考慮到個人的信用名譽和親友的利益，債務(wù)人即使在經(jīng)營失敗時也不會廢債逃匿，客觀上降低了借貸資金難以收回的風(fēng)險。四是民間借貸活動的組織化程度越來越高，民間借貸活動本身在不斷發(fā)展完善。

二、民間借貸的法律規(guī)制現(xiàn)狀

現(xiàn)有法律法規(guī)并沒有專門規(guī)范民間借貸的規(guī)定，從宏觀層面看，從事民間借貸交易的公民擁有對自己資金使用的權(quán)利，是保護(hù)公民合法私人財產(chǎn)權(quán)利的一種表現(xiàn)。從微觀方面看，公民私人之間可以按照約定的條件轉(zhuǎn)讓使用資金的權(quán)利，合法的借貸關(guān)系受到民法保護(hù)。但是僅僅依據(jù)宏觀法律原則或政策精神對民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范以及監(jiān)管，將會造成在執(zhí)法和司法方面缺乏嚴(yán)格的同一性。目前對民間借貸以“行政管制（為主）和刑事懲治（為輔）相結(jié)合”的方式進(jìn)行管理，《民法通則》和《合同法》的相關(guān)條款可以規(guī)范和保護(hù)“合法借貸”民事法律關(guān)系。《刑法》第三章中有多個罪名可以用來對民間借貸過程中產(chǎn)生的金融犯罪活動進(jìn)行刑事規(guī)制。由于行政監(jiān)管和刑事規(guī)制法律法規(guī)之間的協(xié)調(diào)和結(jié)合不夠，既可能過度壓制合法的“民間借貸”活動，也可能放縱以“民間借貸”為掩護(hù)的非法金融活動，出現(xiàn)“真空地帶”。

當(dāng)前民間借貸活動，在高利潤的驅(qū)動之下有的民間借貸活動不可避免地朝著非理性的空間發(fā)展，從事民間借貸的主體很有可能涉嫌觸犯非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪和騙取金融機構(gòu)貸款罪、貸款詐騙罪等罪名，民間借貸帶來了高度的資金風(fēng)險，擾亂了正常金融秩序甚至影響當(dāng)?shù)厣鐣€(wěn)定。

三、民間借貸的規(guī)制

（一）民間借貸應(yīng)采用分類規(guī)制。對于以營利為目的并專門從事借貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)和個人的借貸行為，不宜采用由一部法律進(jìn)行全面規(guī)制的模式，而應(yīng)當(dāng)區(qū)別不同情況采用分類規(guī)制的立法安排：（1）對于私募基金，因其與一般直接融資不同，主要投資領(lǐng)域為證券市場中的股票和債券，而不是直接投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)或解決人們的生活所需，故應(yīng)將其納入資本市場法制體系加以規(guī)制；（2）對于間接融資中具有合作金融性質(zhì)的合作基金會與金融服務(wù)社等，其性質(zhì)和功能定位于民間的互助，應(yīng)通過制定專門的合作金融方面的法律制度加以規(guī)范，如銀監(jiān)會制定的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等。隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會一體化的推進(jìn)，有關(guān)合作金融的立法應(yīng)當(dāng)擴大調(diào)整范圍；（3）對地下銀行（私人錢莊），因其脫離了法律的控制可能會積累很高的風(fēng)險，故應(yīng)設(shè)定合理的準(zhǔn)入條件，將其納入銀行類金融機構(gòu)體系，實施正式和有效的監(jiān)管。銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》大致就是這樣的路徑；（4）對于專門從事貸款業(yè)務(wù)而不吸納存款的金融機構(gòu)，如財務(wù)公司、貸款公司等，應(yīng)根據(jù)其性質(zhì)不同，由專門的法律制度加以規(guī)范，如銀監(jiān)會頒布的《企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司管理辦法》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》等。

（二）建立商事性借貸主體準(zhǔn)入制度。在現(xiàn)行法律體系中，多個層次的法律規(guī)范涉及民間借貸主體的準(zhǔn)入。根據(jù)上述法律、法規(guī)、行政規(guī)章及最高人民法院的司法解釋，合法的民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間以及自然人與其它組織之間的借貸。自然人之間的普通民事行為性質(zhì)的借貸為法律所允許，但企業(yè)之間和帶有經(jīng)營性質(zhì)的商事性民間借貸則一直受到法律的排斥。從我國的現(xiàn)實來看，一方面金融機構(gòu)網(wǎng)點分布不均，廣大中西部地區(qū)的不少居民難以享受最起碼的金融服務(wù)。另一方面，現(xiàn)有的正規(guī)金融機構(gòu)沒有能力完全消化整個社會的融資需求，中小企業(yè)融資難、“三農(nóng)”融資難一直困擾著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，商業(yè)性的民間借貸在農(nóng)村借貸中占有20%以上的份額。

為了滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要，2008年，人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，鼓勵和指導(dǎo)各省積極開展小額貸款公司的試點工作。2007年人民銀行起草的《放貸人條例（代擬稿）》報送國務(wù)院法制辦，2009年列入國務(wù)院法制辦的二檔立法計劃。2010年人民銀行向國務(wù)院法制辦報送的《貸款通則》修訂稿擴大了借貸主體的范圍，對于未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立為放款人的非金融企業(yè)和個人，允許在限制總額、筆數(shù)和利息收入的前提下從事放貸行為，進(jìn)一步放松了對民間借貸主體準(zhǔn)入的管制。

參考文獻(xiàn)：

篇6

民間借貸并不是法律上明確規(guī)定的概念，并且從現(xiàn)在已有的文獻(xiàn)看并沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)識與清晰的界定，本文認(rèn)為可以從概念的含義和形式對民間借貸的概念進(jìn)行界定。

本文認(rèn)為狹義上的民間借貸是指公民之間按照不超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率進(jìn)行的貨幣或者其他有價證券借貸的一種民間金融的形式。廣義上的民間借貸還包括公民與法人之間，公民與其他組織之間的借貸。

民間借貸的交易主體具有多樣化的特點，比如有的民間借貸交易是以自然人的身份獨立開展資金融通活動；有的民間借貸交易是依托民間借貸組織為中介而進(jìn)行，有的民間借貸交易是在自然人與企業(yè)法人之間進(jìn)行[1]，如此多樣化的交易主體相應(yīng)地導(dǎo)致民間借貸的形式多樣化，民間借貸的形式包括：自由借貸、民間中介借貸、民間互助會，典當(dāng)行等。

二．當(dāng)前中國民間借貸市場規(guī)模與現(xiàn)狀

當(dāng)前我國民間借貸市場規(guī)模越來越大，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響也是越來越大。1995年，中國的民間借貸資金約有700至1000億。90年代中后期以來，民間借貸的發(fā)展速度更快，規(guī)模更大，而且形式越來越多，信用工具越來越復(fù)雜，對社會經(jīng)濟(jì)余融生活的影響越來越大。2002年，在廣東、福建和浙江私營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，通過民間借貸市場的融資規(guī)模大約相當(dāng)于國有銀行系統(tǒng)融資規(guī)模的1／3左右[2]。中央財經(jīng)大學(xué)課題組對全國20個省份的實地調(diào)查顯示，2003年底中國民間借貸的規(guī)模在7405至8146億元之間，占同期正規(guī)金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)增加額的比重近30％左右[3]。央行的調(diào)查統(tǒng)計表明，到2010年3月末，民間借貸余額為2．4萬億，占當(dāng)時借貸市場比重5％以上，而近兩年來，我國民間借貸資金量逐年增長，存量資金增長超過28％。特別的部分地區(qū)民間借貸規(guī)模發(fā)展迅猛，據(jù)人民銀行溫州市中心支行7月的溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已達(dá)1100億元，溫州有89％的家庭或個人、59．67％的企業(yè)參與民間借貸，浙江省之外，還有江蘇、福建、河南以及內(nèi)蒙古等省區(qū)，其中內(nèi)蒙的鄂爾多斯民間借貸規(guī)模據(jù)保守估計大概是2000億，且最高年利率在60％以上，已超溫州地區(qū)，50％以上的居民都參與了放貸與借貸的資本運作。

通過以上數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)民間借貸市場規(guī)模已經(jīng)很大，并且有逐年擴大的趨勢，但是我國民間借貸的極速發(fā)展和迅猛擴大的結(jié)果卻潛藏著巨大的風(fēng)險，一旦爆發(fā)就會產(chǎn)生很嚴(yán)重的后果。比如近兩年來溫州老板的跑路、自殺多和民間高利貸有關(guān)。除了溫州，江蘇"寶馬鄉(xiāng)"高利貸市場崩盤事件，其涉及人員之廣、資金量之大著實讓人觸目驚心，還有福建、河南、山東、內(nèi)蒙古等地接連發(fā)生的債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉等事件，這些事件的爆發(fā)直接破壞了民間信用機制，沖擊了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定。雖然政府的最終介入及其扶持政策暫時穩(wěn)定了市場信心，但民間借貸的制度風(fēng)險及其法律規(guī)制問題實已無法回避。

三．民間借貸的困境

民間借貸盡管有自己的一套運行方式，但是，這種運行方式是建立在慣例和自律基礎(chǔ)上的，并不像正規(guī)金融機構(gòu)那樣在政府的制度設(shè)計和安排下產(chǎn)生，所以民間借貸活動的程序不規(guī)范，

在加上民間借貸缺少像法律這樣的硬約束，缺乏立法上的監(jiān)管，使得民間借貸在利益的驅(qū)使下，以及一些不法分子的利用下，已經(jīng)脫離了生產(chǎn)和自用的途徑而是用于投機圈錢，滋生短期行為，非法集資的現(xiàn)象屢禁不止。使得部分民間借貸往往伴隨著高利貸甚至帶有黑社會性質(zhì)。這些不法及不規(guī)范行為引發(fā)了一系列嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)糾紛和社會問題，甚至危害到了社會的安定。然而，長期處于地下隱蔽活動狀態(tài)的民間借貸由于往往會與高利貸、非法集資等不法行為聯(lián)系起來，而受到金融監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)控，并且屢遭非理性的治理整頓，使得民間借貸只能游離在法律之外，進(jìn)行地下運行，這樣使得民間借貸的問題更加得不到的解決和保護(hù)，民間借貸的發(fā)展陷入了沒有盡頭的惡性循環(huán)，并且為爆發(fā)民間借貸危機埋下了隱患。民間借貸的正常發(fā)展正面臨著嚴(yán)峻的形勢和困境。

（一）法律上缺乏對民間借貸的規(guī)范與保護(hù)：

現(xiàn)階段我國在民間借貸方面的法律制度的不完善表現(xiàn)在如下幾個方面：一是法律規(guī)范本身不健全、規(guī)定不統(tǒng)一。目前，對民間借貸進(jìn)行規(guī)范的法律和司法解釋數(shù)量較少，并且相當(dāng)零散，尚未形成系統(tǒng)的制度體系。從內(nèi)容上看，沒有明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位，借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)和權(quán)益保障、交易方式和合同要件、利率水平等方面規(guī)定都不明確，二是在對民間借貸的調(diào)節(jié)實踐中，主要是政策在發(fā)揮作用。對有的民間借貸問題的處理沒有法律依據(jù)，僅依據(jù)政策進(jìn)行，從而缺乏穩(wěn)定性。并且已有相關(guān)法律規(guī)范和政策之間相沖突。既表現(xiàn)為法律與司法解釋的沖突，也表現(xiàn)為法律與政策的沖突。三是法律嚴(yán)重滯后現(xiàn)實，與民間借貸實踐活動相矛盾。民間借貸法律規(guī)范缺少，但我國的民間借貸卻大量存在，因此與之相關(guān)的糾紛以及由此引發(fā)的社會問題也日益增多[4]。

（二）監(jiān)管的障礙

主要體現(xiàn)在對民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。

首先，當(dāng)前中國民間借貸的監(jiān)管法律不健全。當(dāng)前我國關(guān)于民間借貸民間借貸沒有專門的法律去明確其在現(xiàn)行金融體系中的地位，也沒有相應(yīng)的法律去約束和規(guī)范民間借貸，為民間借貸的監(jiān)管提供法律依據(jù)。

其次，當(dāng)前中國民間借貸的監(jiān)管專業(yè)化水平低。　經(jīng)過多年的金融改革，我國的金融監(jiān)管水平雖然提高不少，但是同發(fā)達(dá)國家相比仍顯得落后，主要表現(xiàn)沒有一個專門的平臺統(tǒng)一對現(xiàn)場監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管以及市場準(zhǔn)入信息進(jìn)行集中有效的管理，僅能根據(jù)監(jiān)管人員的經(jīng)驗了解民間借貸的歷史情況。并且民間借貸是游離于正規(guī)金融組織之外的非正規(guī)金融活動，金融監(jiān)管部門依靠現(xiàn)有的監(jiān)管力度和監(jiān)管手段，難以獲取民間借貸的真正活動情況和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料[5]。

再次，由于對民間借貸的監(jiān)管沒有專門的法律可以遵循，造成監(jiān)管部門對民間借貸的監(jiān)管力度不能很好的把握，容易因為打擊高利貸和非法集資而管制過嚴(yán)，殃及民間借貸的正常發(fā)展。而無視民間借貸對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功績，不區(qū)分民間借貸的優(yōu)劣之處，非理性地封殺了民間借貸合法存在的空間，堵上了民間借貸進(jìn)入正規(guī)金融市場的道路。

（三）民間借貸的不規(guī)范

1、借貸當(dāng)事人信息不對稱

民間借貸中貸款人對借款人的信息不甚了解，即信息不對稱。民間借貸關(guān)系中的貸款者在放貸前并沒有對借款人的資產(chǎn)狀況等信息進(jìn)行詳細(xì)了解，這為不講信用的企業(yè)肆無忌憚地通過民間借貸渠道大量貸款埋下了隱患。而且，民間借貸的放貸人在放貸后也不能掌握借款人使用借款的情況，更無法約束貸款人合理使用借款。

2、借貸合同不規(guī)范

由于我國民間借貸行為多產(chǎn)生在熟人之間，因此民間借貸的行為通常比較隨意。借貸過程中經(jīng)常簽訂的是不規(guī)范的借貸合同，或者簽訂"借條"作為借款和雙方權(quán)利義務(wù)的憑證，甚至只是當(dāng)事人之間口頭約定便產(chǎn)生效力，這些不規(guī)范的行為往往會影響了借貸行為的順利實現(xiàn)，導(dǎo)致借款糾紛的出現(xiàn)。

3、償還協(xié)調(diào)機制不完備

民間借貸中，貸款人大多是憑借對借款人的信任而發(fā)放貸款的。盡管沒有直接的抵押品，但人們通常認(rèn)為應(yīng)該由貸款的自然人及其家人來償還全部債務(wù)，這實際上是擴大了"抵押品"的范圍，相對于正常貸款中僅以抵押品或企業(yè)全部資產(chǎn)為債務(wù)追索限度，這實際上是無限追索了。當(dāng)發(fā)生或可能發(fā)生違約時，貸款人缺少與借款人的協(xié)調(diào)。貸款人想到的只是如何索取自己的本金和高額利息，卻不知此時企業(yè)可能連本金都難以償還。如果此時能夠減免企業(yè)的高額利息，并改以較低的利息幫助企業(yè)渡過難關(guān)，則有可能實現(xiàn)貸款人和借款人的雙贏。

4、民間借貸經(jīng)營上的分散性

提供民間借貸服務(wù)的個人中介和機構(gòu)中介在經(jīng)營和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。這樣既不可能產(chǎn)生科學(xué)的管理模式，也不可能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而不利于民間借貸的健康和長遠(yuǎn)發(fā)展。

5、信用的缺乏導(dǎo)致民間借貸不能的順利進(jìn)行

民間借貸很多都靠信用來維持借貸行為的進(jìn)行，但是有些個人缺乏信任，有些中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競爭能力相對較弱、自有資金不足、銀行融資不易、市場信息不暢、人才缺乏等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。這一系列的信用問題，不僅影響了民間借貸的順利進(jìn)行，而且嚴(yán)重擾亂了市場秩序，不利于社會主義市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。

（四）引發(fā)犯罪問題

當(dāng)前民間借貸活動，在高利潤的驅(qū)動之下有的民間借貸活動不可避免地朝著非理性的空間發(fā)展，從事民間借貸的主體很有可能涉嫌觸犯非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪和騙取金融機構(gòu)貸款罪、貸款詐騙罪等罪名，民間借貸帶來了高度的資金風(fēng)險，擾亂了正常金融秩序甚至影響當(dāng)?shù)厣鐣€(wěn)定。

我國民間金融市場由于長期缺乏有效的監(jiān)管，合法民間借貸容易與高利貸和非法集資混雜于民間金融市場之中。其中絕大部分的"高利貸"民間借貸交易出現(xiàn)問題后難以尋求國家公權(quán)力救濟(jì)，放貸方通過黑惡勢力來幫助追索債務(wù)。高利貸現(xiàn)象和高利貸犯罪對正常的金融管理秩序都造成了沖擊，干擾了貸款管理制度和貸款秩序。除了高利貸之外，非法集資也是民間金融市場上的一顆毒瘤。近年來不少企業(yè)再融資困難的情況下，不得不鋌而走險非法集資。高利貸和非法集資不僅不利于合法民間借貸發(fā)揮促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，還會影響正常金融市場秩序，阻礙經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

（五）引發(fā)的金融問題

民間借貸從一定程度上分流了正規(guī)金融機構(gòu)的貸款，使得企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)更難貸到款，轉(zhuǎn)而通過民間借貸融資，進(jìn)而形成民間借貸不斷擠出正規(guī)金融機構(gòu)正常放貸、企業(yè)不斷通過民間借貸融資的惡性循環(huán)。

一方面，在高額利潤的驅(qū)動下，從事借貸交易的個人或者組織可能會通過合法或不當(dāng)?shù)男袨槭侄螐恼?guī)金融機構(gòu)貸出資金，然后再利用這筆資金去從事高利潤的民間借貸。銀行存款的減少直接導(dǎo)致了銀行信貸總量的減少，進(jìn)而導(dǎo)致對企業(yè)貸款的減少。另一方面，人們可采取多種渠道向銀行貸款，并將貸到的款再投入到民間借貸市場上，賺取二者之間的利率差。在銀行信貸總量一定的前提下，這使得銀行向企業(yè)發(fā)放的貸款更加少了。于是，企業(yè)就得更加依靠民間借貸來籌集資金，這就使得民間借貸市場更加擴大，并擠出銀行貸款，最終形成民間借貸融資額不斷擴大，銀行貸款額不斷減少，企業(yè)不得不更依靠民間借貸，融資利率不斷上升的惡性循環(huán)。

（六）引發(fā)社會問題

上述的金融風(fēng)險的發(fā)生，以及民間借貸引起的犯罪率的不斷攀升，最終會導(dǎo)致一系列的社會問題。這種民間借貸由于涉及的人員通常較多，而其活動又局限在一定的地域范圍內(nèi)，風(fēng)險無法有效分散，當(dāng)償付危機發(fā)生時，會產(chǎn)生多米諾骨牌一樣的效應(yīng)，使參與者的利益嚴(yán)重受損，甚至導(dǎo)致黑社會性質(zhì)的行為、惡性暴力行為、以及不堪高利貸壓力自殺身亡事件（比如包頭億萬富豪金利斌的自焚事件）的屢屢發(fā)生，對社會安定產(chǎn)生了極其嚴(yán)重的負(fù)面影響。民間借貸的犯罪率呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，浙江"億萬富姐"吳英非法集資案就是典型。對于民間借貸來說，目前在我國從正常的合法的借貸行為演變?yōu)榉欠ǖ模瑤в衅墼p性的犯罪行為好像并不遙遠(yuǎn)。

四．民間借貸的法律解決機制

目前，我國民間借貸規(guī)范性差，從而導(dǎo)致各種問題的滋生，民間借貸進(jìn)入了一個惡性循環(huán)的困境之中，要想讓民間借貸打破怪圈走出困境最根本的辦法，就是建立健全的法律規(guī)范體系，構(gòu)建和完善具體制度，使民間借貸主體權(quán)利義務(wù)規(guī)范化，將民間借貸納入規(guī)范化軌道上來，促進(jìn)民間借貸的正常發(fā)展。

（一）確立民間借貸的合法地位，劃清與非法民間金融行為的界限

由于當(dāng)前落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸制度建設(shè)，造成了我國民間借貸活動長期處于合法與非法相交界的模糊狀態(tài)。目前民間借貸的規(guī)范化發(fā)展還有賴于確定民間借貸真正的合法地位。

為了有效管理民間借貸行為，首先重要的一環(huán)是，將民間借貸與其他非法的民間金融行為嚴(yán)格區(qū)分開來，其中比較重要的就是明確民間借貸與高利貸和非法集資的界限。其次，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對其分別準(zhǔn)確定義，明確合法民間借貸的活動內(nèi)容和范圍，從法律上予以保護(hù)。"對民間借貸，在法律上要界定出什么是合法的，什么是非法的，對資金來源是否正當(dāng)，使用是否合法等方面加以規(guī)范。"張健華教授建議[6]；而對非法的民間借貸特別是危害性極大的民間借貸活動，比如，無真實借貸內(nèi)容、以詐取他人錢財為目的、對抵押品提出不當(dāng)要求、收取超出法律規(guī)定范圍的高利息等借貸活動，均要以法律形式明令禁止。

（二）建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動

目前，我國有關(guān)民間借貸的法律條文僅見于《民法通則》、《合同法》、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等。然而這些法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足目前的實際情況，相關(guān)職能部門應(yīng)針對目前民間借貸的情況，盡快建立和健全適應(yīng)民間借貸行為的法律法規(guī)，來應(yīng)對民間借貸普遍存在且迸一步擴大的趨勢。具體地說，可以從設(shè)置民間借貸機構(gòu)和規(guī)范現(xiàn)有民間借貸活動兩個方面來建構(gòu)相關(guān)法律制度：

1、允許民間資本設(shè)立合規(guī)的民間借貸機構(gòu)，并創(chuàng)設(shè)相關(guān)法律規(guī)范民間借貸機構(gòu)。

可以允許民間資本創(chuàng)建合規(guī)的民間借貸機構(gòu)，并與現(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)共存；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作。這樣將民間借貸的地位用法律予以明確，指明民間借貸的活動內(nèi)容是與正規(guī)借貸互相補充，互相促進(jìn)的，可以實現(xiàn)民間借貸和正規(guī)借貸的良性共存。除了明確其地位之外，還可以對其機構(gòu)類別、組織形式、設(shè)立條件、審批登記程序、業(yè)務(wù)范圍、市場退出及法律責(zé)任等方面作出明確具體的規(guī)定，從而為我國民間借貸機構(gòu)的建立和發(fā)展奠定堅實的法律基礎(chǔ)。

2、建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動。

可以在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。具體而言可以從借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、利率水平、借貸最高額、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確[7]，對合法的民間借貸與其他非法融資手段的區(qū)別與界線進(jìn)行明確的法律解釋，從而用法律手段規(guī)范、保護(hù)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸行為，保護(hù)合法民間借貸雙方的利益，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運行軌道。

民間借貸基本以信用為主，一般沒有擔(dān)保和抵押，這加大了民間借貸的風(fēng)險，因此，要通過制定法律來規(guī)定對于資金數(shù)額較大的民間借貸必須有抵押或者擔(dān)保。對法律規(guī)定擔(dān)保抵押須辦理登記手續(xù)的，可以根據(jù)《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，讓應(yīng)有的權(quán)利得到法律保護(hù)。

隨著民間借貸糾紛越來越多，而我國的訴訟程序復(fù)雜，耗時長，費用高，加上民間借貸本身手續(xù)不全，難以取證，使得民間借貸的債權(quán)人的利益得不到有效保護(hù)，甚至出現(xiàn)采取非法手段追討借款等現(xiàn)象，致使本來的合法行為轉(zhuǎn)向了非法甚至犯罪。因此建立民間借貸的救濟(jì)渠道是很重要的，我們可以對民間借貸糾紛采取調(diào)解為主訴訟為輔的程序。通過立法授權(quán)某些部門或機關(guān)在管轄范圍之內(nèi)進(jìn)行調(diào)解，對于不能調(diào)解的，可以通過簡易法庭，適用簡易程序及時審理，有效保護(hù)當(dāng)事人的合法利益。

（三）完善民間借貸監(jiān)管的法律制度

建立起對民間借貸行為的有效監(jiān)管和制約機制，其主要目的是要規(guī)范民間借貸的活動，保證民間借貸資金的良性流動，防范民間借貸風(fēng)險，維護(hù)金融秩序和社會穩(wěn)定。而只有在立法先行的情況下，監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管行為才能做到有法可依，執(zhí)法必嚴(yán)。在監(jiān)管方面的完善可以從以下幾個方面進(jìn)行：

1、明確我國民間借貸監(jiān)管制度的監(jiān)管主體和對象。

長時間的民間借貸運行已經(jīng)形成了一定的規(guī)則和習(xí)慣，我們可以發(fā)展民間借貸行業(yè)的自律組織，發(fā)揮民間借貸自律組織在借貸監(jiān)管中的主體作用。對于民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的政府主體必須是確定的，這樣可以杜絕不同監(jiān)管主體之間的相互推諉。政府監(jiān)管與行業(yè)自律形成互動，可以充分發(fā)揮自律組織的作用，共同維護(hù)民間借貸的良好運行。

我國民間借貸監(jiān)管制度的主要監(jiān)管對象是合規(guī)民間借貸機構(gòu)，之前在法律制度的設(shè)計上要求創(chuàng)設(shè)民間借貸機構(gòu)，并且制定相關(guān)法律來規(guī)范這些機構(gòu)，其目的之一就是為了更為高效的對民間借貸活動進(jìn)行監(jiān)管。對這樣的民間借貸機構(gòu)按照一般金融機構(gòu)的監(jiān)管方式進(jìn)行監(jiān)管。這樣，一方面可以促使民間借貸機構(gòu)向規(guī)矩金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)化：另一方面也可以使民間借貸與正規(guī)金融處在同一競爭水平上，消除對民間借貸的歧視。

2、從利率控制入手，強化現(xiàn)有民間借貸的監(jiān)管。

中國人民銀行要對民間借貸的利率上限規(guī)定要進(jìn)一步具體化，要針對不同類型的借貸確定具體的利率上限，對違規(guī)者要進(jìn)行嚴(yán)懲。只有抓住利率這個核心，才能對民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管。建立民間借貸利率信息的監(jiān)測體系，不僅對引導(dǎo)我國民間借貸有序健康發(fā)展有積極作用；同時，對改進(jìn)提高金融調(diào)控水平有重要作用。因此，要建立一種有效的民間借貸利率信息的檢測體系，引導(dǎo)民間借貸有序規(guī)范發(fā)展。

3、改進(jìn)和完善監(jiān)管手段，健全內(nèi)部審計監(jiān)督機制。

首先，應(yīng)提高有關(guān)法規(guī)的可操作性，加強法律手段、行政手段、經(jīng)濟(jì)等手段的綜合運用。其次，改變目前的手工操作，盡快實現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化，實現(xiàn)監(jiān)管的網(wǎng)上運行，提高監(jiān)管效率。再次，應(yīng)設(shè)立專門的內(nèi)部審計部門，有效開展內(nèi)部審計工作，并將內(nèi)控制度的健全和完善情況作為工作重點。要暢通信息反饋和報告渠道，保證審計結(jié)果及時、完整地為最高決策層掌握。

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篇7

［

關(guān)鍵詞 ］民間金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管對策；民間借貸

［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.042

1我國民間金融的發(fā)展概況

1.1我國民間金融的概念界定

關(guān)于民間金融的定義，學(xué)術(shù)界一直都沒有一致的觀點，有人認(rèn)為“民間借貸是指個人與個人、個人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌措活動”。有人認(rèn)為“民間金融是指未經(jīng)政府登記或?qū)徟问缴陷^為隱蔽的、半公開或不公開的自發(fā)性金融活動。這種金融活動脫離我國的貨幣政策、宏觀調(diào)控和人民銀行監(jiān)管，不為各類統(tǒng)計報表所記錄，在正式金融體系的會計條目中得不到反映，也不向政府有關(guān)部門申報納稅的金融活動”。

但大部分人認(rèn)為，民間金融是相對于正規(guī)金融而言的，主要是指游離于國家金融體系之外的，不受中央銀行和金融監(jiān)管機構(gòu)控制的，依賴于私人間的關(guān)系開展的資金融通活動。以是否符合商業(yè)銀行法和公司法作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，凡是沒有經(jīng)過國家工商行政部門注冊登記的各種金融組織形式、金融行為、金融市場以及金融主體都屬于民間金融范疇。

1.2我國民間金融的主要形式

目前，我國民間金融的形式種類繁多，并且地域性非常明顯，主要集中在山西、江浙、廣東、福建等地區(qū)，與正規(guī)金融既補充又存在一定的沖突。本文主要介紹以下幾種形式（見下表）：

1.3.1我國民間金融的優(yōu)勢：方便靈活，時效性強，補充正規(guī)金融不足

民間金融的方便靈活性使其具有正規(guī)金融難以忽視的重要作用。民間借貸機構(gòu)對借貸條件要求卻相對正規(guī)金融較為寬松，只要借貸企業(yè)能提供有效保證，及時還款，就可以提供借貸給中小企業(yè)，及時解決了中小企業(yè)資金短缺的問題，有效彌補了正規(guī)金融的不足。

1.3.2我國民間金融的劣勢：操作隨意，利率較高

民間金融資金借貸大多采用信用放款方式，依靠血緣、地緣和業(yè)緣進(jìn)行借貸，法律約束力和保障能力較差。此外，民間借貸手續(xù)簡單，很少有人到公證部門公證，也沒有規(guī)范的民間借貸合同對借貸的利率、金額、償還時間以及權(quán)利、責(zé)任等進(jìn)行明確規(guī)定。

2我國民間金融監(jiān)管中存在的問題

2.1監(jiān)管的法律依據(jù)不明確

我國法律對民間借貸效力的認(rèn)定并不統(tǒng)一，借貸主體不同導(dǎo)致法律認(rèn)定不同。具體來說，個人之間、個人與企業(yè)間的借貸被認(rèn)為合法有效，而企業(yè)之間的拆借被認(rèn)定為違法無效，法律對其規(guī)定是：公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認(rèn)定有效。 法律性質(zhì)的模糊使得中小企業(yè)在進(jìn)行民間借貸時承擔(dān)了較高的法律風(fēng)險。

2.2監(jiān)管的專業(yè)法律空白

迄今為止，民間金融還未在法律層面上獲得相應(yīng)的認(rèn)可，也沒有相應(yīng)的定義解釋。像《商業(yè)銀行法》《中國人民銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等專業(yè)性法律法規(guī)仍然沒有關(guān)于民間金融的專門條款。目前只有《金融機構(gòu)管理規(guī)定》和《非法金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》可以作為監(jiān)管民間金融的法律依據(jù)，但不成體系且法律效力比較低。

2.3準(zhǔn)入及管理機制存在問題

我國的法律中關(guān)于民間金融的大多規(guī)定，一般涉及的是民間金融應(yīng)遵守的規(guī)則和違反時應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，而對民間金融的準(zhǔn)入并沒有太多的條文加以規(guī)制。法律允許的民間借貸機構(gòu)小額貸款公司的成立條件也比較苛刻，高門檻限制了小額貸款公司的發(fā)展。與銀行業(yè)金融機構(gòu)93.66%的資產(chǎn)負(fù)債率相比，民間金融機構(gòu)幾乎不能融資，這樣會面臨著嚴(yán)重的財務(wù)浪費。

2.4監(jiān)管主體不明確，缺乏協(xié)調(diào)機制

受我國民間金融相關(guān)法律空白的影響，對其的監(jiān)管主體的身份一直以來都沒有明確的規(guī)定。作為金融市場重要組成部分的民間金融，一直游離于正規(guī)金融之外，其監(jiān)管主體不明確。我國金融監(jiān)管主體分離不利于形成監(jiān)管合力，同時，風(fēng)險控制主體缺位，使監(jiān)管難以全面有效。

3完善民間金融法律制度的對策建議

3.1法律上明確民間金融的地位

確認(rèn)民間金融是我國金融體系的一部分，是對正規(guī)金融的有益補充，引導(dǎo)民間金融從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，并通過法律保護(hù)合約雙方的正當(dāng)權(quán)益，促使其逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。國內(nèi)外立法規(guī)范民間金融并非沒有先例，如香港1980年制定的《放債人條例》、美國紐約州的《持牌放債人的監(jiān)管辦法》、南非的《高利貸豁免法》等法律規(guī)范都對民間融資活動進(jìn)行了規(guī)范。

3.2立法規(guī)范民間金融的發(fā)展

針對目前中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象，通過金融體制改革和法律保障來解決。

民間借貸背后的，迫切要求我們通過立法進(jìn)行監(jiān)督，使民間借貸合法化、陽光化，引導(dǎo)其向促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的方向發(fā)展，給民間金融正名，立法規(guī)范民間資本發(fā)展。

針對前文對民間借貸界定不明確，建議取消非法吸收存款罪。非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪的規(guī)定在司法實踐中較難把握罪與非罪的區(qū)別；該罪的定罪困難，對民間借貸的健康發(fā)展起到了不適當(dāng)?shù)囊种谱饔茫虼耍∠欠ㄎ沾婵钭镆欢ǔ潭壬峡梢源龠M(jìn)民間金融的發(fā)展。

3.3制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入及管理機制

在準(zhǔn)入方面，民間資本可以發(fā)起組建民營金融機構(gòu)，只要股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他有關(guān)條件達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，就可注冊登記。降低其市場準(zhǔn)入門檻，為其發(fā)展提供一個較為寬松的金融競爭環(huán)境。

在退出方面，民營金融機構(gòu)能不能發(fā)展、該不該退出，應(yīng)該由市場決定，對于不合規(guī)經(jīng)營的民營金融機構(gòu)，可以依法自行兼并、聯(lián)合及重組，對于風(fēng)險達(dá)到一定程度或有重大違規(guī)行為的民營金融機構(gòu)，金融當(dāng)局可強制進(jìn)行清理、關(guān)閉。

3.4完善民間金融監(jiān)管機制

由于民間融資涉及面比較廣，單靠某一部門很難實現(xiàn)規(guī)范化管理。《民間金融法》應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的情況確定不同的監(jiān)管部門。監(jiān)管部門應(yīng)對民間金融組織風(fēng)險內(nèi)控制度的有效性進(jìn)行審查和檢查，督促民間金融組織建立與自身實際情況相適應(yīng)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險內(nèi)控制度，形成有效的風(fēng)險監(jiān)督機制；應(yīng)當(dāng)建立信息披露機制，及時將有關(guān)企業(yè)的信息向社會公布，以便于投資人自主決策。

參考文獻(xiàn):

［1］張建軍.從民間借貸到民營金融:產(chǎn)業(yè)組織與交易規(guī)則［J］.金融研究，2002（10）：101.

［2］楊敏科.灰色金融及其疏導(dǎo)［D］.天津：天津大學(xué)，2004.

篇8

（一）農(nóng)村民間金融的定義

農(nóng)村民間金融，是指國家農(nóng)村民間金融體系之外的所發(fā)生的金融交易關(guān)系之和，它不但包括低層次、無組織的民間金融借貸關(guān)系，還包括了較高層次、有組織地通過各種金融機構(gòu)進(jìn)行的金融活動和交易關(guān)系。

（二）農(nóng)村民間金融的特點

1.民間金融發(fā)展速度快，融資規(guī)模每年不斷增多。中國民間金融主要發(fā)源地在農(nóng)村，20世紀(jì)末期，我國新的商品經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)村工業(yè)化對東南沿海地區(qū)農(nóng)村社會生活影響巨大，民間金融逐漸活躍起來。

2.農(nóng)村民間金融參與主體和用途多樣化。在城鎮(zhèn)中，借款人主要是個體工商戶、民營企業(yè)主、股份制公司、城鎮(zhèn)居民等。在農(nóng)村，則主要是農(nóng)作物種植戶、禽畜類養(yǎng)殖戶、外出務(wù)工經(jīng)商的農(nóng)戶等。從資金的用途來看民間金融融入了農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、采掘業(yè)、房地產(chǎn)、商貿(mào)餐飲業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等多種行業(yè)。

3.缺乏約束，潛藏著巨大的風(fēng)險。我國民間金融活動缺乏相應(yīng)的風(fēng)險約束機制，需要外力的干預(yù)方可實現(xiàn)，這就必然使農(nóng)村民間金融有巨大的風(fēng)險。

二、中國農(nóng)村民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村民間金融形式和渠道具有地區(qū)性

傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶的生活性借款多于生產(chǎn)性借款，民間金融保持著自由借貸的傳統(tǒng)，資金主要靠親戚朋友提供，支付利息時利率比較低。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民營中小企業(yè)對民間金融的需求占較大比重，民間金融體現(xiàn)出規(guī)模化的特點。其借款的利率較高，金額也較大。

（二）借貸方式相對比較單一

農(nóng)村民間金融的借貸方式主要為信用借款，私人借貸是民間金融的主要形式。一般都是熟悉的關(guān)系才會產(chǎn)生借貸關(guān)系，但是有局限性。借貸雙方由于十分熟悉和了解，貸款一般不需要抵押和擔(dān)保，多為信用貸款。

（三）利率相對較高，借貸期限較短

民間金融的利率一般由根據(jù)資金市場和小范圍內(nèi)的供給關(guān)系決定的，同時參考借款人的信用、借款時間的長短以及借款人的親疏關(guān)系，但是平均利率高于銀行的利率水平。民間借貸一般用于生活和生產(chǎn)所需，時間越短，利率越高。

（四）公開程度逐漸上升

隨著農(nóng)村資金需求的不斷被擴大，政策管制和金融改革的推進(jìn)，民間的金融環(huán)境得到了一定的改善，社會認(rèn)知程度越來越高，民間專門從事借貸的組織開始出現(xiàn)，民間金融逐漸走向公開化。

三、我國農(nóng)村民間金融發(fā)展遇到的問題

（一）民間借貸的利率失控

銀行的利率是按照國家宏觀調(diào)控的指示意見執(zhí)行的一種利率，而市場的利率是根據(jù)物價波動的利率，民間的利率市場化，就應(yīng)該發(fā)揮在市場導(dǎo)向方面的優(yōu)勢，然而現(xiàn)實中，民間的利率水平維持在10%左右，這與銀行體系的利率水平有很大的差異，假如任其自由發(fā)展，會導(dǎo)致市場混亂，引發(fā)許多問題。

（二）民間金融還沒有得到法律上的保護(hù)

民間金融的歷史悠久，但是從來沒有合法化，國家政府對其活動經(jīng)歷了從禁止、打擊、到默認(rèn)的過程。現(xiàn)今雖然已經(jīng)引起了重視，但是仍然沒有相應(yīng)的法律保障，民間借貸市場仍出去半地下狀態(tài)，在沒有法律的有效保護(hù)和制約下，民間金融的發(fā)展受到了很大的影響。

（三）農(nóng)村民間金融潛伏著金融風(fēng)險，容易滋生非法金融問題

民間借貸關(guān)系的發(fā)生,讓借貸人嘗到了甜頭,慢慢的從簡單的借貸中分離出去，非法的吸收資金，發(fā)放貸款，組成“地下錢莊”，擾亂金融市場和社會秩序。民間金融沒有合法地位,發(fā)展慢,很難滿足農(nóng)村資金的需要,而且沒有法律保障,金融風(fēng)險比較大。民間借貸游離于國家政策法規(guī)之外，制度風(fēng)險明顯，沒有得到制度保障。其次，民間金融大部分都是鄉(xiāng)村鄰里、熟人之間建立起來的，其信用域極其有限。

四、引導(dǎo)和完善我國農(nóng)村民間金融發(fā)展的建議

（一）政府部門調(diào)解利率水平

國家相關(guān)政府部門應(yīng)該不同時期調(diào)整利率水平，平衡借貸需求的均衡。在不同時期正規(guī)農(nóng)村民間金融和非正規(guī)農(nóng)村民間金融的利率水平差別非常大，這樣非常影響雙發(fā)的發(fā)展，尤其是差別達(dá)到一定的程度時會引起一系列的問題。這時政府可以運用自身管理正規(guī)民間金融的權(quán)利和職責(zé)來對正規(guī)農(nóng)村民間金融的利率進(jìn)行調(diào)節(jié)，調(diào)小利率水平的差別。

（二）政府部門立法進(jìn)行監(jiān)督和管理。

農(nóng)村民間金融存在著許多的問題，不是其自身能解決的，需要政府部門的介入。民間金融的借貸利率太高，需要政府的監(jiān)管和調(diào)控，政府可以立法已超過多少的利率水平為標(biāo)準(zhǔn)為非法高利貸。親朋好友之間的信譽損壞，政府應(yīng)該大力宣傳修正和維護(hù)。

（三）自身擔(dān)保機構(gòu)、典當(dāng)行和小額貸款公司

自身擔(dān)保機構(gòu)、典當(dāng)行和小額貸款公司，應(yīng)該在政府的領(lǐng)導(dǎo)下漸漸的走向合法化，完善的業(yè)務(wù)機制，降低自身的虧損風(fēng)險。提高自身的服務(wù)質(zhì)量和公眾的信譽度，增加客戶群。

（四）中小企業(yè)和農(nóng)村家庭戶

中小企業(yè)要大力提高自身信譽度。企業(yè)要大力宣傳信用的重要性，樹立誠信為本、行業(yè)道德的良好素質(zhì)，維護(hù)好企業(yè)的信用度，這樣融資就比較容易了。其次，中小企業(yè)應(yīng)該選擇適合自身發(fā)展的融資方式，中小企業(yè)應(yīng)該正確評估自身的能力，根據(jù)需要去選擇符合自身的金融機構(gòu)和取得貸款額，這樣有利自身和其他需求者的發(fā)展。最后，農(nóng)村家庭戶，他們應(yīng)該積極參與投資致富，擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這樣就會帶動對借貸資金的需求。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉傳勇．我國中小企業(yè)非正規(guī)融資問題分析[J]．財會研究，2009(1)

[2] 王啟．民間資金的激活與民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展［J］．老區(qū)建設(shè)，2009(2)

篇9

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2013年3月14日

小微企業(yè)，是將中小企業(yè)再細(xì)分后形成的概念，屬于廣義上的中小企業(yè)范疇。小微企業(yè)這一概念真正確立來源于2011年《工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展和改革委員會、財政部關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300號），該通知中標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)行業(yè)特點，結(jié)合從業(yè)人員、資產(chǎn)總額、營業(yè)收入等多項指標(biāo)把中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型。

小微企業(yè)融資困難是世界性難題，我國小微企業(yè)融資困難問題尤其突出。在我國，由于小微企業(yè)很難從銀行等正規(guī)金融體系中貸款，被迫轉(zhuǎn)向民間融資，民間借貸一直是我國滿足小微企業(yè)融資的重要渠道。但長期以來，我國民間借貸一直處于邊緣地帶，缺乏監(jiān)管和引導(dǎo)，民間借貸亂象叢生。本文分析無序發(fā)展的民間借貸對我國小微企業(yè)融資環(huán)境的嚴(yán)重破壞，并就民間借貸方面提出建議以改善我國小微企業(yè)融資環(huán)境。

一、我國小微企業(yè)融資依賴民間借貸原因分析

我國小微企業(yè)融資嚴(yán)重依賴民間借貸主要有以下原因：

1、小微企業(yè)較高貸款不良率使銀行不愿對小微企業(yè)放貸。小微企業(yè)在發(fā)展成長中往往投入不足，抗風(fēng)險能力弱，內(nèi)控制度不健全，決策缺乏民主性，生命周期較短，破產(chǎn)、倒閉現(xiàn)象時有發(fā)生，企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營能力差。小微企業(yè)貸款不良率高企不下，為了防范金融風(fēng)險，銀行不愿向小微企業(yè)發(fā)放信貸資金。

2、小微企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范，財務(wù)信息失真，給金融企業(yè)的放貸設(shè)置了障礙。小微企業(yè)的生產(chǎn)成本居高不下，盈利水平不高。為減少損失，小微企業(yè)的經(jīng)營者鋌而走險，采用設(shè)立內(nèi)外賬等非法會計手段來避稅，會計報表列示的虛假財務(wù)信息，給銀行信貸人員了解企業(yè)的資本運作狀況和分析資金流量設(shè)置了重重障礙，在對經(jīng)營業(yè)績無法作出清晰判斷時，金融企業(yè)不敢給小微企業(yè)放貸。

3、小微企業(yè)規(guī)模較小，缺少優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，導(dǎo)致抵押貸款不能實施。抵押擔(dān)保是銀行貸款的最主要方式，小微企業(yè)由于固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)存量普遍較少，往往缺少有效的抵押、質(zhì)押物，導(dǎo)致銀行不愿對小微企業(yè)放貸。

4、民間借貸是彌補銀行對小微企業(yè)信貸不足的重要途徑。由于小微企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)得到相應(yīng)的融資服務(wù)門檻很高、難度較大，加之目前小微企業(yè)直接融資市場尚未真正發(fā)展壯大，因此小微企業(yè)求助于民間借貸也是自身生存發(fā)展的需要。而相對于大型銀行，民間借貸在服務(wù)小微企業(yè)方面具有信息和成本等方面的優(yōu)勢，而且民間借貸手續(xù)便捷、形式靈活，能夠較好地滿足小微企業(yè)融資時不同期限的要求。

二、無序發(fā)展的民間借貸嚴(yán)重破壞小微企業(yè)融資環(huán)境

當(dāng)前，我國民間借貸多處于地下狀態(tài)，脫離監(jiān)管，民間借貸的野蠻生長、無序發(fā)展，不僅不利于小微企業(yè)的民間融資，而且增加了小微企業(yè)的融資成本，增加了小微企業(yè)的融資難度。

1、缺乏監(jiān)管的民間借貸，借貸利息畸高，使民間資金在逐利的驅(qū)使下，注重投機，偏離實體，直接進(jìn)入小微企業(yè)數(shù)量偏少。雖然我國相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定民間借貸利息不準(zhǔn)超過銀行同期貸款利率的四倍，超過部分不受法律保護(hù)。但銀行同期貸款利率四倍以內(nèi)的利息，也大大超過銀行同期存款利息，而且很多時候，地下的民間借貸利息往往突破銀行同期存款利息的四倍，尤其隨著通貨膨脹率的增加和CPI值的逐年增加，資金持有者不愿意把錢投入實體，而是投入到民間借貸中以獲取高額利息。所以，我國民間借貸的一個突出問題是相當(dāng)比例的資金沒有進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，而是流入“錢生錢”的投機性利益鏈條中。這種以錢炒錢的方式，成倍放大了風(fēng)險，使民間借貸出現(xiàn)高利貸化的危險傾向。一旦出現(xiàn)問題，必會對當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟(jì)、金融體系產(chǎn)生影響，其沖擊力和影響力都會是區(qū)域性的。

2、民間資金和小微企業(yè)缺乏直接的對接渠道，小微企業(yè)民間借貸中間環(huán)節(jié)過多，大大加重了小微企業(yè)的融資成本，超過小微企業(yè)的承受能力。小微企業(yè)的民間借貸中，雖然有一部分是通過親戚、朋友之間的民間借貸，親朋之間的民間借貸，資金供應(yīng)者和資金需求者之間直接溝通，沒有過多的中間環(huán)節(jié)，這種民間借貸利息雖高于銀行同期貸款利率，但相對比較合理，借款的小微企業(yè)往往愿意接受也能承受。但親戚朋友之間的民間借貸數(shù)量畢竟有限，所以小微企業(yè)的民間借貸往往通過各種各樣的社會中介機構(gòu)來進(jìn)行，如投資擔(dān)保公司、典當(dāng)行、甚至還有從事地下借貸的行會等。通過中間機構(gòu)進(jìn)行的民間借貸，很多時候表面看來借貸利息在法律允許的同期銀行存款利息的四倍以內(nèi)，但除利息外，中間機構(gòu)還要求借款者繳納擔(dān)保服務(wù)費、融資服務(wù)費、財務(wù)顧問費等，而這些費用沒有明確的費率標(biāo)準(zhǔn)，中間費用超過借款利息費用的情況也屢見不鮮，所以小微企業(yè)通過中介機構(gòu)的民間借貸最終成本之高是難以想象的，高額的民間借貸成本對利潤微薄的小微企業(yè)來說又是雪上加霜。

3、缺乏監(jiān)管的民間借貸負(fù)面效應(yīng)比較大。由于民間借貸機構(gòu)屬于非正規(guī)金融組織，必然蘊藏一定的風(fēng)險性，違約率高，易受市場形勢和政策變化的影響。它吸引了城鄉(xiāng)居民大量閑置資金，長期游離于國家金融監(jiān)管體系之外，形成監(jiān)管真空，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險不易監(jiān)控，以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題，并且容易造成社會不穩(wěn)定因素。

綜上，積極采取民間借貸的陽光化措施，加強對民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)小微企業(yè)的民間借貸進(jìn)入良性循環(huán)，構(gòu)建多方面的民間資金和小微企業(yè)的直接對接渠道，減少民間借貸的中間環(huán)節(jié)，降低小微企業(yè)的融資成本是解決小微企業(yè)民間融資問題的首要內(nèi)容。

三、規(guī)范民間借貸，優(yōu)化小微企業(yè)民間融資環(huán)境

1、肯定民間借貸的合法地位，將其納入政府管理系統(tǒng)。民間借貸是小微企業(yè)直接融資途徑中的一種，我國歷來對合法的民間借貸是予以認(rèn)可的。只是長期以來對民間借貸疏于監(jiān)管，導(dǎo)致民間借貸亂象叢生，出現(xiàn)了大量的以民間借貸為名的非法集資、非法吸收公眾存款、非法放貸及高利貸等不正常現(xiàn)象，而這才是要予以打擊禁止的對象。對法律許可范圍內(nèi)的正當(dāng)?shù)拿耖g借貸，有利于小微企業(yè)融資困難問題的解決，應(yīng)旗幟鮮明地確認(rèn)其合法性，并予以鼓勵和支持，以便于社會上有投資需求的民間資金順利進(jìn)入小微企業(yè)。并且，在承認(rèn)民間借貸合法地位的前提下，將其納入正規(guī)金融管理系統(tǒng)，在法律的規(guī)范和監(jiān)督下運行，才能有效減少地下錢莊、非法高利貸等隱蔽的非法金融活動。

2、擴大民間借貸范圍，擴大小微企業(yè)借款資金來源。根據(jù)我國現(xiàn)行規(guī)定，民間借貸限于公民之間、公民與企業(yè)之間，企業(yè)之間的借貸則不屬于法律保護(hù)的民間借貸范圍。這種禁止企業(yè)間借貸的做法，已然不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際需要。就目前我國的民間借貸情況來看，絕大部分借貸資金均投入到擴大再生產(chǎn)的生產(chǎn)性消費，故借貸資金往往數(shù)額巨大，個人出借資金不能滿足需求。其次，企業(yè)資金需求往往具有需求頻繁、時間緊迫且歸還迅速的特征。因此，企業(yè)之間的互相借貸就成為小微企業(yè)的常見融資方式。這種企業(yè)之間的借貸，并沒有損害企業(yè)和社會的利益，而且這種企業(yè)間自發(fā)地資金調(diào)劑，可以調(diào)節(jié)資金的供需平衡，解決資金閑置和資金需求的問題。應(yīng)該說，禁止企業(yè)間借貸很大程度上是制度層面為了保證金融機構(gòu)的行業(yè)利益，這種思路應(yīng)有所改變。適當(dāng)?shù)臈l件下允許企業(yè)以自有資金出借，有利于擴大小微企業(yè)民間融資資金來源。

3、嚴(yán)格執(zhí)行合法的民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)，加強民間借貸利率監(jiān)管，切實降低小微企業(yè)借款成本。針對我國現(xiàn)實民間借貸中利率畸高，經(jīng)常有超過法定的銀行同類貸款利率4倍的情況，有觀點認(rèn)為，應(yīng)適應(yīng)社會需求，放松對民間借貸利率管制，或者提高我國民間借貸利率的上限，如提高到銀行同類貸款利率的6～8倍，以符合民間借貸的實際情況。筆者以為，這種做法實際是有著把高利貸合法化的危險，不僅所謂的利率市場化利率自動平衡回落的效果無法產(chǎn)生，甚至在資金掮客的推動下，民間借貸的利率會推上更加瘋狂的高峰，小微企業(yè)的融資成本將會更加繁重。

近些年來，合法的民間借貸利率即銀行同類貸款利率的四倍，以一年借款利息來說，大約在20%～30%，這樣的收益率對民間資金的真正出借人來說是完全可以接受的，甚至出借人期望的收益率要低于這個水平。現(xiàn)實中，借款人的融資成本經(jīng)常大大高出合法民間借貸的利率水平，原因在于民間資金與小微企業(yè)缺乏直接對接的渠道，民間資金從真正出借人到借款企業(yè)往往經(jīng)過了資金掮客、投資擔(dān)保公司、典當(dāng)行等中介機構(gòu)，這些中介機構(gòu)以各種名義向借款人收取的各種費用大大加大了融資企業(yè)的融資成本，導(dǎo)致借款企業(yè)的最終借款成本大大超過合法的民間借貸利息。所以，我國當(dāng)前小微企業(yè)的民間借貸中一個突出問題是：資金掮客、中介機構(gòu)攫取了大量的中間利潤。這種情況下，筆者以為，現(xiàn)階段我國不宜實行完全的利率市場化，也不宜再提高民間借貸的利率上限。反而，在現(xiàn)階段應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率四倍的規(guī)定，對高利貸或變相的高利貸應(yīng)嚴(yán)厲打擊，堅決予以取締，以切實降低借款企業(yè)的借款成本。同時，對民間借貸中各種中介機構(gòu)的收費應(yīng)規(guī)定明確合理的收費標(biāo)準(zhǔn)并切實執(zhí)行，因為缺乏明確的收費標(biāo)準(zhǔn)，各種中介機構(gòu)隨意確定收費標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致借款企業(yè)的實際成本大大增加，如有些地方投資擔(dān)保公司的擔(dān)保服務(wù)費超過了借款利息。

4、政府應(yīng)積極采取措施，為民間資金與小微企業(yè)直接對接提供平臺，減少民間資金到小微企業(yè)的中間環(huán)節(jié)，以降低小微企業(yè)民間融資成本。為減少民間資金到小微企業(yè)的中間環(huán)節(jié)，降低小微企業(yè)的民間借貸成本，政府應(yīng)積極采取措施為民間資金與小微企業(yè)提供直接對接的渠道。各地政府可根據(jù)需要設(shè)立專門的服務(wù)機構(gòu)，用以登記民間資本的供應(yīng)方和需要借款的小微企業(yè)，為小微企業(yè)融資的民間借貸進(jìn)行直接撮合，同時提供資產(chǎn)評估、信用擔(dān)保、法律咨詢等服務(wù)并收取合理費用。這樣，一方面減少了民間資金與小微企業(yè)的中間渠道，大大減少中間費用；同時，把小微企業(yè)的民間借貸納入政府的管理、監(jiān)控之下，進(jìn)行必要的風(fēng)險防范，并通過這種形式，把非法的高利貸等民間借貸中不正常現(xiàn)象擠出市場，最終將有利于小微企業(yè)民間融資環(huán)境的改善。

主要參考文獻(xiàn)：

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（一）民間金融定義

通過資料查閱，我們給出正規(guī)的民間金融的概念，從金融監(jiān)管角度來說，民間金融是指沒有納入政府監(jiān)管體系的組織，它的各種行為沒有一定的規(guī)范原則，所以沒有在國家法律的保護(hù)范圍之內(nèi)，我們統(tǒng)一將這種不受法律保護(hù)的，在金融當(dāng)局監(jiān)管之外的金融機構(gòu)及其資金融通活動稱之為“民間金融”。

通過概念只能夠比較抽象地了解民間金融的含義，而它的主要表現(xiàn)形式可以讓我們直觀的了解民間金融。列舉一些民間金融的表現(xiàn)形式，如農(nóng)村信用社、民間借貸、私人錢莊等。從定義出發(fā)，我們不難看出民間金融是沒有合法的身份的，業(yè)界的人也經(jīng)常稱之為“草根金融”“灰色金融”等。它呈現(xiàn)給人們的是一種地下活動的狀態(tài)，相比于正規(guī)金融來說，就是一種非正規(guī)的信用形式。

我國的民間金融大致有三種運行模式，分別是熟人借貸、中介代表借貸和民間借貸擔(dān)保。熟人借貸存在于一定的關(guān)系圈中，借貸行為主要是以個人信譽為依據(jù)；中介代表借貸的概念是由房產(chǎn)中介逐漸演變而產(chǎn)生的借貸行為，中介機構(gòu)并不承擔(dān)民間借貸中的風(fēng)險；第三種民間借貸擔(dān)保主要是通過擔(dān)保機構(gòu)運行的，由擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行整個過程中調(diào)控風(fēng)險的承擔(dān)。

（二）民間金融必要性

第一，民間金融有效地緩解了正規(guī)金融不能滿足中小企業(yè)融資的要求。隨著民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各大中小企業(yè)的融資需求也在逐漸增加，正規(guī)金融已經(jīng)不能滿足日益增長的融資需求，民間金融的出現(xiàn)緩解了正規(guī)金融的壓力，而且民間金融對于貸款的要求較低，對于貸款的用途、金融產(chǎn)品期限、擔(dān)保方式與利率多樣化，可以滿足不同資金需求者的各種要求，滿足中小企業(yè)的各種融資要求，為中小企業(yè)提供了融資的新途徑，可以促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的增長。民間金融使得金融體系更加完善高效。

第二，民間金融可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著很重要的作用，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也需要強大的資金力量來支撐。但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金來源一般會選擇民間金融，因為農(nóng)業(yè)風(fēng)險的不確定性，因而農(nóng)業(yè)的資金要求一般達(dá)不到正規(guī)金融的貸款要求，所以民間金融的興起很大程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在資金上的尷尬處境。民間金融有一定的便利性和優(yōu)越性，大多是親戚和熟人之間的借貸關(guān)系，所以一般是沒有利息或者是低于銀行利率的，這在一定程度上有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因為借貸者所要承擔(dān)的風(fēng)險和壓力都比較小，有利于資金在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中運轉(zhuǎn)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。

第三，民間金融的融資方式更加的靈活。較正規(guī)金融機構(gòu)來說，他們的貸款都有一定的硬性要求和標(biāo)準(zhǔn)流程，民間金融則不存在這種機制，它的借款形式和方式都比較靈活并多樣。一旦達(dá)成融資意向，簽訂一定的合同或者協(xié)議就可以拿到融資資金，流程極為簡便，借款人可以很快地取得資金用于產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。分析民間金融的借款行為，由于借貸雙方大多是熟人和朋友之間的借貸關(guān)系，所以對于借款人的信譽問題、資金償還能力都有比較清晰的了解，不需要再進(jìn)行調(diào)查，具有廣泛性和靈活性，受到廣大資金需求者的歡迎。

二、民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來，中央采取一定的措施進(jìn)行對資金的調(diào)控，導(dǎo)致正規(guī)金融對于貸款的要求更加的嚴(yán)格，貸款的手續(xù)也更加的齊全和復(fù)雜，融資難成為我國中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要問題。這種現(xiàn)象恰恰促進(jìn)了民間金融的發(fā)展和壯大，民間金融本身具有手續(xù)簡單、交易靈活的特點，受到廣大中小企業(yè)的青睞，民間金融作為正規(guī)金融的補充形式，發(fā)展不斷加快，規(guī)模也在逐漸擴大。但是，在民間金融的發(fā)展呈現(xiàn)一片大好的狀態(tài)下，我們還是要透過現(xiàn)象看本質(zhì)，從民間金融發(fā)展中遇到的一些問題來分析民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀。

民間金融存在高利貸投機的現(xiàn)象。近些年來，很多地區(qū)有全民放貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，并且造成了不小的轟動。有的地區(qū)大肆宣揚全民放貸，很有可能引發(fā)一系列問題。全民放貸，就是指將大家手中閑置的資金收攏到一處，交給專業(yè)的金融管理員進(jìn)行保管與投資，以此發(fā)揮資金最大的作用，經(jīng)濟(jì)發(fā)展固然需要金融的支撐，但是這種類似高利貸投機的行為是不被認(rèn)可的，其無法作為一種良好的融資形式長久的發(fā)展，所以這種形式的資金融資是沒有太大必要的。

民間金融尚且缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管機制。從民間金融的定義來看，民間金融是不受法律保護(hù)的，沒有相應(yīng)的規(guī)章制度作為保障，所以即使民間金融對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用，但還是不可忽略。民間金融本身具有一定的脆弱性，所以必須對民間金融的監(jiān)管問題引起重視。此外，民間金融的存在還可能與國家宏觀調(diào)控方向不一致，可能會出現(xiàn)很多問題，情節(jié)嚴(yán)重的很可能會構(gòu)成犯罪行為，所以對民間金融的監(jiān)管進(jìn)行一定的改善至關(guān)重要，可以有效地改善和維護(hù)目前現(xiàn)有的金融秩序。

民間金融的借貸渠道不夠完整，對金融市場有一定的沖擊性。民間金融發(fā)展至今，已經(jīng)不再是簡單的熟人之間的借貸關(guān)系了，隨著中小企業(yè)不斷青睞民間金融的現(xiàn)象持續(xù)發(fā)生，民間金融不斷發(fā)展，規(guī)模不斷擴大，借貸關(guān)系也日益復(fù)雜化，民間金融的借貸鏈冗長，各個環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系，層層相扣，但是這種具有復(fù)雜借貸鏈的借貸關(guān)系并沒有相關(guān)的環(huán)節(jié)進(jìn)行公開管理，難免會出現(xiàn)資金管理不合理，對于資金的利用也會出現(xiàn)不合理的行為。一旦借貸鏈出現(xiàn)問題，資金的后續(xù)處理問題是沒有相應(yīng)的機構(gòu)和部門進(jìn)行完善和保障的。民間金融作為正規(guī)金融的補充，在某種程度上對正規(guī)金融有一定的打壓性。由于正規(guī)金融的貸款手續(xù)較為規(guī)范，門檻相對較高，相比較之下，民間金融的門檻比較低，而且民間金融種類多樣化，這就可能造成別有用心的人利用民間金融抬高利率謀取暴利，對金融市場正常的市場秩序造成嚴(yán)重的破壞和干擾，對資金價格造成一定的扭曲。

打壓微小企業(yè)，缺乏風(fēng)險防范機制。不少企業(yè)經(jīng)營者看到民間金融發(fā)展的大好形勢，導(dǎo)致民間金融的利率不斷提高，給許多微小企業(yè)的融資帶來一定的壓力。正規(guī)金融的門檻較高，微小企業(yè)一般很難拿到正規(guī)金融機構(gòu)的資金，而民間金融這樣的一個發(fā)展?fàn)顟B(tài)也在打壓著微小企業(yè)的發(fā)展，會放緩整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步。此外，民間金融沒有相應(yīng)的風(fēng)險防范機制，對于資金的回收和市場的穩(wěn)定造成影響。

三、民間金融發(fā)展趨勢研究

分析民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展過程中逐漸顯現(xiàn)的一些問題，我們可以對民間金融的發(fā)展趨勢進(jìn)行相應(yīng)的預(yù)測，那么民間金融今后勢必會朝著更加完善、更加正規(guī)的方向發(fā)展，從而進(jìn)行民間金融的發(fā)展改革。針對民間金融的發(fā)展趨勢，我們可以給出一些建議。

首先，從國家角度來看，要正視民間金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的重要作用，為民間金融賦予合法的金融機構(gòu)身份，引導(dǎo)民間金融良性發(fā)展。根據(jù)上文提到的中小企業(yè)發(fā)展情況來看，民間金融對中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，但是，也會有高利貸投機、非法集資等現(xiàn)象的出現(xiàn)，反映了一個事物的兩面性，所以相關(guān)部門為了維護(hù)金融市場的秩序，有必要正視民間金融的發(fā)展問題，從立法的角度考慮對民間金融的合理合法性提供相關(guān)的法律支撐。從法律層面出發(fā)，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，可以有效規(guī)范民間金融的行為，保證民間金融的合法合理性。

其次，要重視對民間金融的監(jiān)管。一定要制定一系列的措施來對民間金融平臺進(jìn)行監(jiān)管，在民間金融逐漸合法合理化的基礎(chǔ)上，輔助以一定的法律手段對民間金融進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這樣有利于降低民間金融對宏觀經(jīng)濟(jì)和金融秩序的影響。除了政府部門要加強監(jiān)管之外，也要注重民間金融機構(gòu)內(nèi)的專業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)，大量引進(jìn)專業(yè)人才，高素質(zhì)的人才能夠準(zhǔn)確地把握民間金融的合理性和良好性，提高專業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)技能和知識能力是很有必要的。對于民間金融的改革和完善也要適應(yīng)社會的發(fā)展，加入創(chuàng)新的元素，充分利用信息化時達(dá)的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行對民間金融的監(jiān)管。

最后，要促進(jìn)民間金融組織的建設(shè)。民間金融對于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響，對于規(guī)范我國金融市場的秩序也起到很大的作用。所以對于民間金融的監(jiān)管一定要重視起來，應(yīng)該采用創(chuàng)建機構(gòu)及政策引導(dǎo)的手段在正規(guī)的金融體系中引入民間金融。既然民間金融是作為正規(guī)金融的補充而產(chǎn)生和發(fā)展的，那么正規(guī)金融就可以引用民間金融的現(xiàn)有制度，將民間金融機制收入到正規(guī)的金融機構(gòu)中去，逐漸發(fā)展小型的中小民間金融機構(gòu)格局，使其逐漸走向正規(guī)化，具有一定的監(jiān)管機制和一定的資金保障，達(dá)到民間金融和正規(guī)金融共贏的局面，規(guī)范金融市場秩序。

四、結(jié)語

我們從民間金融的含義以及必要性出發(fā)，逐步了解民間金融的具體表現(xiàn)形式，接著對民間金融的特征進(jìn)行分析，進(jìn)一步了解民間金融的深層含義，之后對民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及這種融資方式中主要存在的問題進(jìn)行了著重的分析，并且給出未來民間金融的發(fā)展趨勢和主要建議。在民間金融逐漸發(fā)展壯大的今天，民間金融內(nèi)部出現(xiàn)的問題和風(fēng)險也不斷地顯現(xiàn)出來，未來會面臨嚴(yán)峻的形勢，針對這種境況，我們認(rèn)為有關(guān)部門應(yīng)該采取一定的手段來扭轉(zhuǎn)這種局面，應(yīng)該做到對我國的民間金融機構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，強化監(jiān)管力度，爭取為我國民間金融的發(fā)展?fàn)I造一個良好又安全的環(huán)境，促進(jìn)我國民間金融的蓬勃發(fā)展。

（作者單位為廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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[3] 馬皓矗姚麗敏.我國民間金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及對策[J].經(jīng)濟(jì)視角 （上），2015（02）：30-33.

篇11

關(guān)鍵詞 ：中小企業(yè)；民間借貸融資；存在問題；治理對策

中圖分類號：F832

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1000-8772（2014）16-0123-02

前言

中小企業(yè)是大型企業(yè)不可缺少的伙伴和助手，在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中處于重要地位，隨著市場體制的不斷完善，中小企業(yè)正逐步成為發(fā)展社會生產(chǎn)力的主力軍。同時，中小企業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于主體地位，在增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)民生活水平、促進(jìn)三農(nóng)問題的成功解決過程中發(fā)揮著不可替代的作用。但從實際情況上看，由于企業(yè)資金、規(guī)模、技術(shù)等方面的影響，國家政策、市場變化等均不同程度制約中小企業(yè)的發(fā)展[1]。如何切實提升自身綜合實力，在日益激烈的市場競爭中掌握主動權(quán)成為中小企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展的關(guān)鍵。

1.民間借貸融資概念及其必要性

1.1民間借貸融資概念

廣義上的民間借貸，是除正規(guī)借貸之外的借貸，處在國家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)督之外的一種非正規(guī)金融活動。民間借貸與正規(guī)借貸是一種互補關(guān)系，同時也是競爭關(guān)系，在市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動的必然產(chǎn)物。整體上看，民間借貸的特點主要有：（1）參與主體、資金來源具有廣泛性特點。不管是城鎮(zhèn)居民，個體商戶，民營企業(yè)主，或者是農(nóng)戶、事業(yè)單位工作人員，都可成為民間借貸的參與主體。（2）借貸方式具有靈活性。通常情況下，民間借貸的借放款雙方主要以現(xiàn)金交易為主，不需要抵押物，這種交易方式較為靈活，手續(xù)簡單便捷，大大縮短了資金到位時間，從而提高了資金的使用效率。（3）借貸形式呈現(xiàn)多樣化趨勢。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人們消費觀念和方式的不斷變化，民間借貸形式呈現(xiàn)出多樣化趨勢，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為民間借貸提供了全新的平臺，促進(jìn)借貸形式的發(fā)展及創(chuàng)新。

1.2中小企業(yè)民間借貸融資的必要性

較之于其他融資方式，民間借貸融資優(yōu)勢突出，成為中小企業(yè)融資方式的必然選擇。中小企業(yè)民間借貸融資的必要性，具體體現(xiàn)在：（1）有利于優(yōu)化資源配置。通常情況下，民間借貸融資中的借款和放款雙方熟稔，雖然沒有任何成文規(guī)定，但參與者都共同遵守約定俗成的慣例，信用度較高，存在風(fēng)險共擔(dān)、互惠互利等綜合功能。在此基礎(chǔ)上，參與雙方能夠?qū)J款項目進(jìn)行科學(xué)評價，進(jìn)行合理的投資決策，并對項目進(jìn)行實施監(jiān)督，從而優(yōu)化資源配置，最大限度降低貸款風(fēng)險。（2）有利于提高金融市場效率。民間融資是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)打破了原有金融市場融資主體的壟斷局面，促成了融資市場的競爭環(huán)境，給正規(guī)借貸造成了一定沖擊。這種形勢下，為提高市場競爭力，正規(guī)金融機構(gòu)面臨全新改革，以提高自身競爭優(yōu)勢，從而促進(jìn)金融市場效率的全面提高。此外，民間融資的介入，還在一定程度上促進(jìn)正規(guī)金融市場的不斷完善，并通過多元化產(chǎn)權(quán)形式之間的交易實現(xiàn)整體效率，降低金融市場的風(fēng)險[2]。

2.中小企業(yè)民間借貸融資存在問題

2.1法律法規(guī)嚴(yán)重滯后

我國現(xiàn)行法律體現(xiàn)中，缺乏明確的民間融資及其中介機構(gòu)法律條例，民間借貸融資長期處于不被法律保護(hù)的灰色金融角色，參與雙方的利益得不到保障[3]。同時，由于缺乏健全完善的監(jiān)管條例，監(jiān)管主體缺失，法律上也沒有明確規(guī)定該由誰來管理和規(guī)范中小企業(yè)的民間融資行為，使得民間融資長期處于國家金融體系之外。這就導(dǎo)致了民間借貸融資的無序、盲目發(fā)展，對高度依賴民間融資的中小企業(yè)帶來極大的傷害，甚至造成嚴(yán)重的社會問題。

2.2非法集資存在的可能性大

當(dāng)前，民間借貸絕大多數(shù)在利率上都是隨行就市，只有極少部分的貸款不計算利息或者僅參照銀行貸款利率。在一些為投資而生產(chǎn)的民間借貸，其貸款利率甚至高于一般銀行借貸，這大大增加了民間高利貸和非法集資的風(fēng)險，對中小企業(yè)健康發(fā)展、社會穩(wěn)定乃至國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來極為不利影響。我國雖然采取了一切方式對非法集資進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，但由于法律法規(guī)較為滯后，使民間借貸融資界定模糊，增加了法律監(jiān)管難度。在巨大利率的誘惑下，中小企業(yè)民間融資容易偏離原來軌道，走向非法集資，影響了企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。

2.3國家宏觀調(diào)控能力無法有效發(fā)揮

中小企業(yè)發(fā)展過程中，需要籌集大量資金，但民間資本具有較強的松散性和隱蔽性，價值民間資本本身逐利性的影響，使得民間融資脫離銀行體系。同時，中小企業(yè)在進(jìn)行民間借貸融資過程中，為了逃避監(jiān)管，多采取現(xiàn)金交易，國家無法掌握真實金融信息，很難對相關(guān)行為進(jìn)行監(jiān)管。這削弱了國家宏觀調(diào)控的能力，使得國家無法根據(jù)信貸總量信息做出科學(xué)的宏觀調(diào)控政策，最終對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利。

3.我國中小企業(yè)民間借貸融資的治理對策

3.1以法律形式重新界定民間融資

通過建立健全法律法規(guī)，確立民間融資合法的法律地位及法律性質(zhì)，確立民間融資合同的各項條款，明顯民間融資適用原則和注意事項，為中小企業(yè)民間借貸融資提供強有力的法律保障。同時，還要在法律上對非法集資進(jìn)行進(jìn)一步界定，明確非法吸收公共存款和政策民間融資之間的區(qū)別和界限，促進(jìn)民間借貸融資逐漸走向規(guī)范化、程序化。除此之外，還要不斷完善現(xiàn)行金融管理法規(guī)，通過法律條文的形式引導(dǎo)、擴寬、規(guī)范和監(jiān)管中小企業(yè)的融資渠道和方式，實現(xiàn)對中小企業(yè)民間借貸融資的有效監(jiān)管[4]。

3.2加大監(jiān)管力度，確保中小企業(yè)民間借貸融資的正常運行

隨著市場體制的不斷完善，我國中小企業(yè)越來越活躍，在市場經(jīng)濟(jì)中的地位不斷突出，逐漸成為我國國民經(jīng)濟(jì)增長的主力軍。為保障經(jīng)濟(jì)市場的健康與穩(wěn)定，須加強對中小企業(yè)融資方式和手段的監(jiān)管，具體包括：（1）民間融資機構(gòu)監(jiān)管方面。其監(jiān)管對象主要包括投資公司、擔(dān)保公司、理財公司等各類融資中介機構(gòu)。加強對其監(jiān)管力度，主要通過銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及相關(guān)政府部門的有效配合及通力合作，從準(zhǔn)入制著手，將那些利用合法平臺從事非法集資的人員予以嚴(yán)懲和清除，為民間借貸融資創(chuàng)造良好環(huán)境。（2）各類機構(gòu)日常業(yè)務(wù)監(jiān)管方面。主要監(jiān)管對象涉及到各類民間融資中介機構(gòu)，須對其經(jīng)營范圍進(jìn)行嚴(yán)格管理，及時打擊和處理超出經(jīng)營范圍的行為，從源頭上鏟除非法集資行為，堅決杜絕中小企業(yè)民間借貸融資成為高利貸或非法集資的溫床。

3.3鼓勵發(fā)展民間融資中介組織

民間融資中介質(zhì)中有利于規(guī)范中小企業(yè)融資行為，保障中小企業(yè)的融資效率，從而促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。為此，國家應(yīng)積極鼓勵民間融資中介組織的發(fā)展，主要包括：（1）信用互助社。由民間資本自發(fā)成立，具有互助式性質(zhì)，其資金來源及借貸對象只限于組織內(nèi)部成員，與組織外極少存在資金通融[5]。對這些民間融資組織，國家應(yīng)予以相應(yīng)的優(yōu)惠政策，以吸引更多的民間資金投入到實體經(jīng)濟(jì)體系，在解決中小企業(yè)融資困難的同時，促進(jìn)我國金融市場的不斷完善。（2）行業(yè)協(xié)會。通過律師事務(wù)所和社會公證機構(gòu)，為民間融資雙方提供借貸合同代擬、民間借貸合同公證等業(yè)務(wù)，并提供相應(yīng)的法律中介服務(wù)，從而有效克服民間借貸市場自身自發(fā)性與分散性等缺陷。同時，還能通過電子計算機技術(shù)的充分利用，實現(xiàn)民間借貸融資網(wǎng)絡(luò)化、信息化，為民間投資者及中小企業(yè)提供準(zhǔn)確信息，從而促進(jìn)民間借貸融資的健康、和諧及中小企業(yè)的快速、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 蔣大平.我國民問借貸的制度邏輯及立法路徑研究[J].南京中醫(yī)藥大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2013，14（02）：95-99.

篇12

何為民間借貸？根據(jù)2015年6月23日最高人民法院通過的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《民間借貸規(guī)定》），民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，即自然人、法人、其他組織之間，一方將金錢出借給另一方，另一方到期返還本金并支付利息的民事行為。

民間借貸的特點有：第一，借款用途自由。基于民法意思自治的原則，民間借貸的用途由借款人和出借人自行約定，也可以不約定而由借款人自行決定用途。第二，借款期限自由。民間借貸期限長短完全由當(dāng)事人雙方自行協(xié)商，短則數(shù)天，長則數(shù)年，甚至不約定期限也是可以的。第三，借款數(shù)額自由。民間借貸的數(shù)額完全由當(dāng)事人雙方根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和實際需要來確定。第四，利息相對自由。所謂的“相對自由”是指，雙方當(dāng)事人約定的年利率不得超過24%。年利率超過24%不超過36%的部分為自然債權(quán)債務(wù)，債務(wù)人可以不履行。一旦借款人履行了，就不能找出借人要求返還。超過年利率36%的部分，約定的利息無效。第五，還款方式自由。民間借貸的還款方式，法律和政策不予干涉，完全由雙方當(dāng)事人約定。

二、典型爭議焦點及其解決途徑

（一）民間借貸法律關(guān)系的認(rèn)定

民間借貸法律關(guān)系的認(rèn)定主要指民間借貸合同的是否成立并生效。

民間借貸合同的成立的幾種情況是：1、借款人向出借人提出借款要求，出借人答應(yīng)借款，并及時提供借款，該民間借貸合同即時成立并生效；2、借款人與出借人就借款事項已經(jīng)協(xié)商一致，出借人口頭答應(yīng)后過一段時間才提供借款的，因出借人口頭答應(yīng)也是一種承諾，所以民間借貸合同自出借人口頭答應(yīng)之日起成立，但未生效；3、借款人與出借人已經(jīng)訂立民間借貸合同，但未提供借款，該合同成立；4、借款人出具借據(jù)、借條等交給出借人，出借人答應(yīng)借款并收受借據(jù)、借條、但未提供借款的，該合同自出借人收受借據(jù)之日起成立，但未生效；5、出借人與借款人訂立的附條件提供借款的民間借貸合同，此類合同自訂立之日起成立。

民間借貸合同生效的條件有：1、行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；2、當(dāng)事人意思表示真實。民間借貸合意必須出自于借貸雙方內(nèi)心的真實意思，不存在欺詐、脅迫等損害對方利益的情況。一旦發(fā)現(xiàn)借款人借款意思表示不真實，出借人就應(yīng)該停止提供借款，使民間借貸合同不能生效；如果已經(jīng)提供借款，可以主張民間借貸合同無效或者請求撤銷；3、不違反法律或社會公共利益。這里的法律是指廣義的法律，凡是違反法律、法規(guī)、規(guī)章和司法解釋規(guī)定的民間借貸行為，都不能產(chǎn)生法律效力。4、民間借貸合同的特定生效條件，規(guī)定在合同法第210條，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效”，出借人與借款人就借貸事項達(dá)成一致意見后，出借人一旦將款項交給借款人，民間借貸合同就即時生效，但未實際提供借款的，民間借貸合同即時成立也不生效。如果是口頭借貸合同，雖未訂立書面合同，已經(jīng)實際交付借款的，借貸合同也能生效。

（二）企業(yè)間借貸問題

企業(yè)之間借貸一直處于尷尬的灰色地帶。這也使得人民法院對企業(yè)間借貸案件的審判到底采用保守的還是突破的司法理念左右為難。《民間借貸規(guī)定》首次確認(rèn)企業(yè)間的借貸效力。該司法解釋第11條規(guī)定：“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。”這一規(guī)定不僅有利于維護(hù)企業(yè)自主經(jīng)營，有利于規(guī)范民間借貸市場有序運行，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展，而且有利于統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范民事審判尺度。當(dāng)然，允許企業(yè)之間融資，絕非意味著可以對企業(yè)之間的借貸完全聽之任之、放任自流，解禁并非完全放開，正常的企業(yè)間借貸一般是為解決資金困難或生產(chǎn)急需偶然為之，但不能以此為常態(tài)、常業(yè)。

（三）借貸利率的規(guī)制

新的《民間借貸規(guī)定》第二十六條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”由此可見，民間借貸的年利率未超過24%的，法律予以保護(hù)；年利率超過24%未超過36%的，為自然之債，雖為法律所認(rèn)可，卻不受強制執(zhí)行力保護(hù)。如果約定的年利率超過36%，超過的部分約定無效，將會被視為高利貸。

（四）擔(dān)保方式問題

根據(jù)《擔(dān)保法》第2條第2款的規(guī)定，擔(dān)保方式有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種。其中，留置不適用于民間借貸債權(quán)擔(dān)保，因為根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，留置對象是動產(chǎn)，但民間借貸合同的標(biāo)的物只是金錢貨幣而不是動產(chǎn)，因而不可能出現(xiàn)可以留置動產(chǎn)的情形。即使留置金錢貨幣作為擔(dān)保，這樣做完全違背民間借貸的目的，所以民間借貸擔(dān)保債權(quán)不可能適用留置擔(dān)保。定金也不適用于民間借貸擔(dān)保債權(quán)。借款人借款本身就是為了取得金錢使用，出借人如果要求借款人支付定金擔(dān)保，就等于少支付民間借貸合同約定數(shù)額的借款，這也不符合民間借貸的目的。因此，民間借貸適用的擔(dān)保方式只有保證、抵押、質(zhì)押三種。

（五）借條與欠條

借條是借貸雙方在設(shè)立權(quán)利義務(wù)關(guān)系時，由債務(wù)人向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證。欠條是由于債務(wù)人應(yīng)當(dāng)向債權(quán)人履行債務(wù)時，因其自身原因不能按時償還而向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證。但是能夠證明欠條是借貸合同的，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為借貸關(guān)系。借條與欠條的主要區(qū)別如下：

第一，借條證明借款關(guān)系，欠條證明欠款關(guān)系。借款肯定是欠款，但欠款則不一定是借款。

第二，借條形成的原因是特定的借款事實。欠條形成的原因很多，可以基于多種事實而產(chǎn)生，如因買賣產(chǎn)生的欠款，因勞務(wù)產(chǎn)生的欠款，因企業(yè)承包產(chǎn)生的欠款，因損害賠償產(chǎn)生的欠款等等。

第三，人民法院進(jìn)行合法性審查時適用的法律不同。借條適用《民法通則》第九十條的規(guī)定，在錢款借貸中，基于“驢打滾”、“利滾利”等高利貸行為形成的借條產(chǎn)生無效民事行為，不能成為權(quán)利主體主張權(quán)利的憑證。而欠條主要發(fā)生在買賣、賒銷等交易活動過程中，欠條載明的權(quán)利能否受法律保護(hù)，關(guān)鍵是看交易行為是否符合法律、法規(guī)的規(guī)定，違背國家禁止性規(guī)定從事的交易行為無效。

（作者單位：西北政法大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 郭廣川：《關(guān)于當(dāng)前民間借貸的狀況和對策研究》，《金融視線》，2015年7月版，第73頁.

[2] 劉鑫鑫：《我國民間融資存在的問題及對策分析》，《法制與社會》，2015年8月（上）.

篇13

民間借貸是指未經(jīng)國家正規(guī)金融機構(gòu)做中介，直接在民間進(jìn)行的資金融通活動。民間借貸的原始形式是民間個人之間、個人與組織之間或組織與組織之間的直接借貸，高級形式是通過民間金融機構(gòu)進(jìn)行的間接借貸。民間金融機構(gòu)是指民間自發(fā)形成的未經(jīng)金融監(jiān)管當(dāng)局批準(zhǔn)成立的典當(dāng)行、私人錢莊、資金互助會、儲金會和各種信貸機構(gòu)。20世紀(jì)80年代初，隨著我國商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間經(jīng)濟(jì)開始呈現(xiàn)活躍勢頭，民間借貸活動也隨之逐漸活躍起來；80年代后期至90年代初期，民間借貸越發(fā)活躍，在我國達(dá)到了一個繁榮時期；90年代中期以后，隨著我國金融改革的深化和金融監(jiān)管的加強，民間借貸活動紛紛轉(zhuǎn)向地下，其發(fā)展受到一定程度的抑止。進(jìn)入21世紀(jì)后，一直到現(xiàn)階段，民間借貸又逐漸復(fù)蘇，其規(guī)模呈現(xiàn)不斷上升的勢頭。2011年有學(xué)者對廣東省各地農(nóng)村民間融資方式進(jìn)了實地調(diào)查，調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)該地區(qū)的農(nóng)民農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)獲得的貸款占其全部貸款的比例在40％以下，從民間融資渠道獲得的貸款的比例在60％以上。同年7月21日，中國人民銀行溫州市中心支行《溫州民間借貸市場報告》，報告顯示，溫州市民間借貸市場目前處于階段性活躍時期，估計市場規(guī)模約1100億元，筆者認(rèn)為民間借貸在中國之所以發(fā)展如此迅猛，從市場供求角度來說原因主要有以下兩點：（1）從資金需求者的方面來說，正規(guī)金融機構(gòu)貸款門檻高，而且其貸款手續(xù)復(fù)雜、貸款審查周期較長，一般個人和中小型民營企業(yè)都無法滿足這些正規(guī)金融機構(gòu)的貸款條件，因而只能選擇以高于市場利率的利率從民間進(jìn)行融資。（2）從資金供給者方面來說，中國現(xiàn)在每年物價上漲指數(shù)都在5％左右徘徊，而銀行一年期定期存款利率只有3.5％，這種負(fù)利率（銀行存款利率低于同期物價上漲指數(shù)）的現(xiàn)象一直存在。從這兩個方面來看，民間借貸在支持我國民營經(jīng)濟(jì)投資，彌補銀行信貸不足，健全我國金融市場方面有重要作用。

二、民間借貸合法化的必要性

（1）發(fā)達(dá)國家的民間經(jīng)驗。發(fā)達(dá)國家把民間借貸界定為一般的民事法律行為，靠法律、法規(guī)進(jìn)行約束。規(guī)范合同形式及內(nèi)容，借貸合同發(fā)生法律效力等。（2）溫州跑路事件。信泰集團(tuán)是溫州眼鏡業(yè)的龍頭企業(yè)，其除了主營眼鏡光學(xué)產(chǎn)業(yè)，在外還涉及太陽能光伏、房地產(chǎn)等，該集團(tuán)為了擴大經(jīng)營，負(fù)債20億元，其中銀行貸款8億，月利息500萬元；民間借貸資金12億元以上，月息超過2000萬元，由于資金鏈斷裂，無法償還高額的利息，該集團(tuán)董事長胡福林于2011年9月20日突然出走。2011年4月以來，像胡福林這樣，因資金斷裂，無法正常償還債務(wù)而跑路的溫州中小企業(yè)老板已經(jīng)不下100個了。政府必須采取有效的措施控制民間借貸的利率，使其合法化。

三、民間借貸合法化的建議

（1）加大打擊與取締的力度，凈化民間借貸市場。最高人民法院公布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率最多不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”但目前的擔(dān)保公司、寄售行等民間借貸利率已大大超出了該規(guī)定，屬于高利貸行為，完全背離了傳統(tǒng)意義上的民間借貸，無序的高利放貸和運作，擾亂了正常的金融秩序，在目前尚未出現(xiàn)大的風(fēng)險的情況下，必須嚴(yán)格按照《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，由金融辦牽頭。銀監(jiān)部門及地方政府部門積極參與，做好組織、協(xié)調(diào)、打擊與取締有關(guān)的工作。（2）建立個人信用評級體系，提高防范民間借貸信用風(fēng)險的能力。銀行在審核借款人申請、核定貸款價格時要同時評估貸款的風(fēng)險度，民間借貸活動同樣需要進(jìn)行貸款風(fēng)險預(yù)期，只是在形式上可能采取非正式的、內(nèi)容簡單的方法進(jìn)行。民間借貸可以學(xué)習(xí)并借鑒正規(guī)金融機構(gòu)的風(fēng)險預(yù)期方法，提高預(yù)期民間借貸風(fēng)險的水平，在當(dāng)前缺乏權(quán)威個人信用評價體系的情況下，這不失為一種現(xiàn)實的防范風(fēng)險的做法。（3）引導(dǎo)擔(dān)保公司或保險公司進(jìn)入，控制民間借貸風(fēng)險。一方面貸款人可以支付一定的手續(xù)費給擔(dān)保公司，讓擔(dān)保公司對其信用進(jìn)行擔(dān)保；另一方面，當(dāng)債權(quán)人對債務(wù)人的信用持有懷疑時，債權(quán)人可以向保險公司支付一定的保險費用。

參考文獻(xiàn)

[1]黃月冬，趙靜芳．當(dāng)前民間借貸的特點、風(fēng)險及對策[J]．金融觀察．2010